التشفير دفع قناة: الموصل الفائق للابتكار المالي في المستقبل
في عام 2025، أصبحت البلوكشين قد أنشأت نظامًا بيئيًا للدفع المالي متوازيًا مع النظام المالي التقليدي. تحمل قنوات الدفع بالتشفير حجم 200 مليار من العملات المستقرة، بالإضافة إلى حجم تداول العملات المستقرة الذي بلغ 5.62 تريليون دولار أمريكي في مايو 2024، والذي اقترب بالفعل من إجمالي حجم تداول Mastercard السنوي. وفقًا للإحصائيات، بلغ حجم التداول السنوي للعملات المستقرة في عام 2024 15.6 تريليون دولار أمريكي، وهو ما يعادل حوالي 119% و200% من حجم تداول Visa وMastercard على التوالي.
لقد أصبحت شعبية المدفوعات بالتشفير واعتمادها على نطاق واسع حقيقة لا يمكن إنكارها، خاصةً مع استحواذ Stripe على مزود خدمات العملات المستقرة Bridge بمبلغ 1.1 مليار دولار. تشكل قنوات المدفوعات بالتشفير أساس النظام المالي الموازي، حيث توفر أوقات تسوية أسرع، ورسوم أقل، وقدرة على التشغيل السلس عبر الحدود. لقد نضجت هذه الفكرة على مدى عشر سنوات، وهناك الآن المئات من الشركات التي تسعى لتحويلها إلى واقع. في العقد المقبل، ستصبح قنوات التشفير جوهر الابتكار المالي، مما يدفع النمو الاقتصادي العالمي.
لا يزال هناك العديد من التحديات التي يجب حلها، بما في ذلك:
16 تريليون دولار من سوق التداول
89 تريليون دولار أمريكي من تمويل التجارة
4 تريليون دولار من الأموال المسبقة للتحويلات
متوسط معدل رسوم التحويل الدولي يقارب 7%
مدة وصول الأموال 3-5 أيام عمل
14 مليار نسمة بلا حسابات بنكية
سوف يتناول هذا المقال تحليلًا شاملاً من منظور المدفوعات التقليدية حول كيف يمكن لطرق الدفع المشفرة المستندة إلى التشفير أن تضيف قيمة للمدفوعات التقليدية، ويقدم عدة سيناريوهات تطبيقية واقعية وتوقعات مستقبلية.
1. قنوات الدفع الحالية
لفهم أهمية التشفير القناة ، نحتاج أولاً إلى فهم المفاهيم الرئيسية للقنوات المدفوعة الحالية وهيكل السوق المعقد والهندسة المعمارية للنظام.
1.1 شبكة تنظيم البطاقات
على الرغم من أن هيكل شبكة بطاقة الائتمان معقد، إلا أن المشاركين الرئيسيين في معاملات بطاقة الائتمان ظلوا إلى حد كبير كما هم على مدى السبعين عامًا الماضية. تتضمن مدفوعات بطاقة الائتمان أربعة مشاركين رئيسيين:
تاجر
حامل البطاقة
بنك الإصدار
بنك التحصيل
تقدم البنوك المُصدرة بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب للعملاء وتفوض المعاملات. يقوم المزودون باستلام المدفوعات نيابة عن التجار وضمان وصول الأموال إلى حسابات التجار.
تقدم شبكات منظمات بطاقات الائتمان قناة وقواعد للدفع بواسطة بطاقات الائتمان، تربط بين جهات إصدار البطاقات والمصارف المصدرة، وتوفر وظائف التسوية، وتضع قواعد المشاركة، وتحدد رسوم المعاملات. ISO 8583 هو المعيار الدولي الرئيسي الذي يحدد كيفية بناء وتبادل معلومات الدفع بواسطة بطاقات الائتمان بين المشاركين في الشبكة.
تنقسم شبكات بطاقات التنظيم إلى نوعين: "الحلقة المفتوحة" و"الحلقة المغلقة". تشمل الشبكات المفتوحة مثل فيزا وماستركارد مشاركين متعددين. بينما الشبكات المغلقة، مثل أمريكان إكسبريس، يتم من خلالها معالجة عملية المعاملة بالكامل بواسطة شركة واحدة.
اقتصاديات الدفع معقدة للغاية، وهناك طبقات متعددة من الرسوم في الشبكة. تشمل بشكل رئيسي:
رسوم التحويل: الرسوم التي تفرضها البنك المصدر، وعادة ما يتحملها التاجر
تكلفة مجموعة البطاقات: الرسوم التي تتقاضاها شبكة تنظيم البطاقات
رسوم التسوية: الرسوم المدفوعة للمؤسسة المستلمة
بجانب الأطراف الرئيسية، هناك أيضًا أدوار مهمة مثل بوابة الدفع، ومعالجات الدفع، ومقدمي خدمات الدفع، ومنصات التنسيق.
1.2 نظام التسوية التلقائي ( ACH )
ACH هو واحد من أكبر شبكات الدفع في الولايات المتحدة ، مملوك للبنوك التي تستخدمه. يُستخدم على نطاق واسع في معالجة الرواتب ، ودفع الفواتير ، والمعاملات بين الشركات. تتضمن معاملات ACH بشكل رئيسي نوعين: التحويلات والسحب ، وتشمل عدة مشاركين مثل الجهة المصدرة ، ODFI ، RDFI وما إلى ذلك.
يعمل نظام ACH باستمرار على تلبية الاحتياجات الحديثة. تم إطلاق "ACH في نفس اليوم" في عام 2015 لمعالجة المدفوعات بشكل أسرع، ولكنه لا يزال يعتمد على المعالجة الجماعية بدلاً من التحويلات الفورية، ويواجه قيودًا مثل حدود المعاملات الفردية.
1.3 تحويل مصرفي
التحويل البنكي هو جوهر معالجة المدفوعات عالية القيمة، والنظامان الرئيسيان في الولايات المتحدة هما Fedwire و CHIPS. تتعامل هذه الأنظمة مع المدفوعات العاجلة والمضمونة التي تتطلب تسوية فورية، مثل معاملات الأوراق المالية، والمعاملات التجارية الكبيرة، وشراء العقارات.
تستخدم Fedwire نظام التسوية الفورية الكاملة (RTGS)، حيث يتم تسوية كل صفقة بشكل منفصل عند حدوثها. بينما يستخدم CHIPS نظام التسوية الصافية، مما يسمح بدمج عدة دفعات بين نفس الطرف.
SWIFT هو شبكة معلومات عالمية موجهة للمؤسسات المالية، مما يمكّن البنوك وشركات الأوراق المالية في جميع أنحاء العالم من تبادل المعلومات المهيكلة بشكل آمن، حيث تبدأ العديد من هذه المعلومات معاملات الدفع عبر شبكات متنوعة.
٢. حالات الاستخدام الواقعية
تعتبر طرق الدفع بالتشفير الأكثر فعالية في ظل القيود المفروضة على استخدام الدولار التقليدي ولكن مع الطلب القوي على الدولار، مثل الأرجنتين وفنزويلا ونيجيريا وتركيا وأوكرانيا، وهي دول تعاني من عدم الاستقرار الاقتصادي وارتفاع التضخم والرقابة على العملة أو أنظمة مصرفية غير متطورة.
تتمثل مزايا طرق الدفع بالتشفير بشكل واضح في سياق العولمة المالية، حيث لا تحدها حدود الدول بسبب شبكة البلوكشين. يمكن أن تعمل كلاصق بين أنظمة التسويات الإجمالية في الوقت الحقيقي المختلفة، ويمكن أيضاً توسيعها إلى الدول التي لا تملك هذه الأنظمة.
التشفير المدفوعات مناسبة بشكل خاص للمدفوعات ذات الوقت الضيق، مثل المدفوعات لموردي الحدود والدفع للمساعدات الخارجية. وهذا مفيد أيضاً في السيناريوهات التي تكون فيها شبكة البنوك الوكيلة غير فعالة بشكل خاص.
من ناحية أخرى، فإن جاذبية قنوات الدفع بالتشفير للمعاملات المحلية في الدول المتقدمة أقل، خاصة في الأماكن التي تكون فيها نسبة استخدام بطاقات الائتمان مرتفعة أو حيث توجد أنظمة دفع فورية بالفعل.
2.1 تحصيل المدفوعات من التجار
يمكن تقسيم استلام المدفوعات من التجار إلى نوعين من الحالات: التكامل الأمامي والتكامل الخلفي.
تسمح الطرق الأمامية للتجار بقبول التشفير مباشرة كوسيلة دفع للعملاء. تأتي الحاجة إلى هذه الحالة الاستخدامية بشكل رئيسي من الشركات التي تبيع المنتجات للمستهلكين في دول/مناطق متبنية للتشفير مبكرًا، بالإضافة إلى مواقع القمار عبر الإنترنت وشركات الوساطة في الأسهم.
يمكن أن توفر الطرق الخلفية للمتاجر أوقات تسوية أسرع وقنوات للحصول على الأموال. قد تستغرق تسوية أنظمة الدفع التقليدية 2-30 يومًا، بينما يمكن أن تحقق المدفوعات بالتشفير تسوية T+0.
2.2 بطاقة الخصم
تربط بطاقة السحب الآلي مباشرة بمحفظة العقود الذكية غير الحفظية، مما يخلق جسرًا قويًا بين blockchain والعالم الحقيقي. في الأسواق الناشئة، أصبحت هذه البطاقات أداة رئيسية للاستهلاك. حتى في البلدان ذات العملات المستقرة، يقوم المستهلكون بتجميع مدخرات الدولار تدريجيًا باستخدام بطاقات السحب الآلي المرتبطة بالتشفير.
2.3 تحويل
التشفير الدفع يمكن أن يوفر وسيلة لتحويل الأموال الدولية بشكل أسرع وأرخص. وفقًا لبيانات البنك الدولي، فإن إجمالي التحويلات العالمية في عام 2023 يبلغ حوالي 6560 مليار دولار. تكاليف أنظمة التحويل التقليدية مرتفعة، حيث تبلغ الرسوم المتوسطة 6.4% من مبلغ التحويل، بينما تصل بعض القنوات إلى 47.6%.
القناة الرئيسية لتحويل الأموال بالتشفير هي من الولايات المتحدة إلى أمريكا اللاتينية ( وخاصة إلى المكسيك والأرجنتين والبرازيل )، ومن الولايات المتحدة إلى الهند وأيضًا من الولايات المتحدة إلى الفلبين. أحد العوامل المهمة التي تدفع هذا الاتجاه هو المحافظ المدمجة غير المدارة، والتي توفر للمستخدمين تجربة مستخدم بمستوى Web2.
2.4 مدفوعات B2B
الدفع عبر الحدود B2B هو أحد أكثر التطبيقات الواعدة للتشفير. أنظمة الدفع التقليدية غير فعالة، حيث قد تستغرق المدفوعات عبر نظام البنوك الوسيطة أسابيع للتسوية. يمكن أن يقلل الدفع بالتشفير بشكل كبير من فترة التسوية، مما يحرر كمية كبيرة من رأس المال العامل.
تشمل الاستخدامات الرئيسية للدفع B2B:
دفع المورد XB: بشكل رئيسي، يقوم المستوردون بدفع الأموال للموردين.
حسابات القبض XB: مساعدة الشركات التي تمتلك عملاء عالميين على جمع الأموال بشكل أسرع
العمليات المالية: تحسين العمليات المالية وتسريع التوسع العالمي
الدفع من الخارج: إرسال الأموال بسرعة أكبر إلى الأفراد أو المنظمات المؤهلة
2.5 قسيمة راتب
التشفير الدفع مناسب بشكل خاص للمستقلين والمتعاقدين، خاصة في الأسواق الناشئة. يمكن لهؤلاء المستخدمين تحقيق المزيد من الدخل والاحتفاظ به على شكل دولارات رقمية. كما أن هذه الحالة الاستخدام توفر تكلفة فعالة للشركات التي ترسل مدفوعات كبيرة، وهي مفيدة بشكل خاص للشركات الأصلية للتشفير التي تحتفظ بالفعل بمعظم أموالها على شكل التشفير.
2.6 قبول العملات للإيداع والسحب
تعد عملية قبول العملات لإيداع وسحب الأموال سوقًا تنافسية للغاية، لكنها أيضًا الجزء الأكثر أهمية في عملية الدفع. يتضمن بناء قبول العملات للإيداع والسحب عادةً الحصول على التراخيص اللازمة، وضمان شراكة مع بنوك محلية أو مزودي خدمات الدفع، بالإضافة إلى الاتصال بالوسطاء أو مكاتب التداول خارج البورصة للحصول على السيولة.
تعتمد قنوات P2P على شبكة "الوكلاء"، الذين يقدمون سيولة من العملات القانونية والعملة المستقرة. هؤلاء الوكلاء شائعون بشكل خاص في أفريقيا، ودافعهم الرئيسي هو الحوافز الاقتصادية. عادةً ما تكون أسعار صرف العملات الأجنبية في قنوات P2P أكثر تنافسية، وفي بعض الحالات، أرخص من أسعار البنوك بنسبة تتراوح بين 7% إلى 25%.
٣. الترخيص التنظيمي والامتثال
الحصول على الترخيص التنظيمي هو خطوة ضرورية لتوسيع نطاق تطبيقات الدفع بالتشفير. يمكن للشركات الناشئة اختيار التعاون مع الكيانات المرخصة أو الحصول على الترخيص بشكل مستقل. قد يستغرق الحصول على الترخيص بشكل مستقل عدة أشهر أو حتى سنوات، وتكاليفه تتراوح من مئات الآلاف إلى ملايين الدولارات.
تطبيق تغطية ترخيص عالمية يمثل تحديًا كبيرًا، لأن كل منطقة لديها لوائح خاصة بها حول تحويل العملات. فقط في الولايات المتحدة، يحتاج المشروع إلى ترخيص تحويل العملات لكل ولاية (MTL)، وBitLicense في نيويورك، والتسجيل كخدمة تحويل أموال لدى شبكة مكافحة الجرائم المالية (MSB).
أربعة، التحدي
التشفير支付通道面临的主要挑战包括:
مسألة ما يأتي أولاً، الدجاجة أم البيضة، في انتشار طرق الدفع
ارتفاع معدل الفشل في قبول العملات عند الإيداع والسحب، وعوائق تجربة المستخدم، والتكاليف العالية، وعدم الاتساق في الجودة
مشكلة الخصوصية
صعوبة建立 العلاقات المصرفية
لا تزال الامتثال لم يصل إلى مستوى شركات الدفع التقليدية
خمسة، آفاق المستقبل
على مدى السنوات الخمس المقبلة، قد يظهر في صناعة المدفوعات بالتشفير التطورات التالية:
يصل حجم المدفوعات التي تتم سنويًا عبر قنوات التشفير إلى 200 مليار إلى 500 مليار دولار أمريكي
يوجد أكثر من 30 بنكًا جديدًا على مستوى العالم تم إطلاقها بشكل أصلي على قنوات الدفع بالتشفير
تم الاستحواذ على عشرات الشركات الأصلية في التشفير من قبل شركات التكنولوجيا المالية
ظهور 3 شبكات التشفير المصممة خصيصًا للدفع
80% من المتاجر على الإنترنت ستقبل التشفير كوسيلة للدفع
سيتم إجراء معظم حجم التحويلات عبر 15 ممرًا رئيسيًا للتحويلات العالمية من خلال قنوات الدفع بالتشفير.
سيتم إرسال 10% من جميع نفقات المساعدات الخارجية عبر قناة دفع التشفير
أكثر من 10 ملايين عامل عن بُعد، وعاملين مستقلين، وعمال عقود سيحصلون على أجور الخدمات من خلال قنوات دفع التشفير
ستتم معالجة 99% من الأعمال التجارية للوكيل الذكي عبر قنوات الدفع المشفرة على السلسلة
ستسعى المؤسسات المالية لإصدار عملاتها المستقرة الخاصة بها لتسهيل التسويات العالمية في الوقت الحقيقي.
، ولا ينبغي اعتباره موافقة على آرائه من قبل Gate، ولا بمثابة نصيحة مالية أو مهنية. انظر إلى إخلاء المسؤولية للحصول على التفاصيل.
التشفير دفع قناة: 2025 توقعات الابتكار المالي العالمي
التشفير دفع قناة: الموصل الفائق للابتكار المالي في المستقبل
في عام 2025، أصبحت البلوكشين قد أنشأت نظامًا بيئيًا للدفع المالي متوازيًا مع النظام المالي التقليدي. تحمل قنوات الدفع بالتشفير حجم 200 مليار من العملات المستقرة، بالإضافة إلى حجم تداول العملات المستقرة الذي بلغ 5.62 تريليون دولار أمريكي في مايو 2024، والذي اقترب بالفعل من إجمالي حجم تداول Mastercard السنوي. وفقًا للإحصائيات، بلغ حجم التداول السنوي للعملات المستقرة في عام 2024 15.6 تريليون دولار أمريكي، وهو ما يعادل حوالي 119% و200% من حجم تداول Visa وMastercard على التوالي.
لقد أصبحت شعبية المدفوعات بالتشفير واعتمادها على نطاق واسع حقيقة لا يمكن إنكارها، خاصةً مع استحواذ Stripe على مزود خدمات العملات المستقرة Bridge بمبلغ 1.1 مليار دولار. تشكل قنوات المدفوعات بالتشفير أساس النظام المالي الموازي، حيث توفر أوقات تسوية أسرع، ورسوم أقل، وقدرة على التشغيل السلس عبر الحدود. لقد نضجت هذه الفكرة على مدى عشر سنوات، وهناك الآن المئات من الشركات التي تسعى لتحويلها إلى واقع. في العقد المقبل، ستصبح قنوات التشفير جوهر الابتكار المالي، مما يدفع النمو الاقتصادي العالمي.
لا يزال هناك العديد من التحديات التي يجب حلها، بما في ذلك:
سوف يتناول هذا المقال تحليلًا شاملاً من منظور المدفوعات التقليدية حول كيف يمكن لطرق الدفع المشفرة المستندة إلى التشفير أن تضيف قيمة للمدفوعات التقليدية، ويقدم عدة سيناريوهات تطبيقية واقعية وتوقعات مستقبلية.
1. قنوات الدفع الحالية
لفهم أهمية التشفير القناة ، نحتاج أولاً إلى فهم المفاهيم الرئيسية للقنوات المدفوعة الحالية وهيكل السوق المعقد والهندسة المعمارية للنظام.
1.1 شبكة تنظيم البطاقات
على الرغم من أن هيكل شبكة بطاقة الائتمان معقد، إلا أن المشاركين الرئيسيين في معاملات بطاقة الائتمان ظلوا إلى حد كبير كما هم على مدى السبعين عامًا الماضية. تتضمن مدفوعات بطاقة الائتمان أربعة مشاركين رئيسيين:
تقدم البنوك المُصدرة بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب للعملاء وتفوض المعاملات. يقوم المزودون باستلام المدفوعات نيابة عن التجار وضمان وصول الأموال إلى حسابات التجار.
تقدم شبكات منظمات بطاقات الائتمان قناة وقواعد للدفع بواسطة بطاقات الائتمان، تربط بين جهات إصدار البطاقات والمصارف المصدرة، وتوفر وظائف التسوية، وتضع قواعد المشاركة، وتحدد رسوم المعاملات. ISO 8583 هو المعيار الدولي الرئيسي الذي يحدد كيفية بناء وتبادل معلومات الدفع بواسطة بطاقات الائتمان بين المشاركين في الشبكة.
تنقسم شبكات بطاقات التنظيم إلى نوعين: "الحلقة المفتوحة" و"الحلقة المغلقة". تشمل الشبكات المفتوحة مثل فيزا وماستركارد مشاركين متعددين. بينما الشبكات المغلقة، مثل أمريكان إكسبريس، يتم من خلالها معالجة عملية المعاملة بالكامل بواسطة شركة واحدة.
اقتصاديات الدفع معقدة للغاية، وهناك طبقات متعددة من الرسوم في الشبكة. تشمل بشكل رئيسي:
بجانب الأطراف الرئيسية، هناك أيضًا أدوار مهمة مثل بوابة الدفع، ومعالجات الدفع، ومقدمي خدمات الدفع، ومنصات التنسيق.
1.2 نظام التسوية التلقائي ( ACH )
ACH هو واحد من أكبر شبكات الدفع في الولايات المتحدة ، مملوك للبنوك التي تستخدمه. يُستخدم على نطاق واسع في معالجة الرواتب ، ودفع الفواتير ، والمعاملات بين الشركات. تتضمن معاملات ACH بشكل رئيسي نوعين: التحويلات والسحب ، وتشمل عدة مشاركين مثل الجهة المصدرة ، ODFI ، RDFI وما إلى ذلك.
يعمل نظام ACH باستمرار على تلبية الاحتياجات الحديثة. تم إطلاق "ACH في نفس اليوم" في عام 2015 لمعالجة المدفوعات بشكل أسرع، ولكنه لا يزال يعتمد على المعالجة الجماعية بدلاً من التحويلات الفورية، ويواجه قيودًا مثل حدود المعاملات الفردية.
1.3 تحويل مصرفي
التحويل البنكي هو جوهر معالجة المدفوعات عالية القيمة، والنظامان الرئيسيان في الولايات المتحدة هما Fedwire و CHIPS. تتعامل هذه الأنظمة مع المدفوعات العاجلة والمضمونة التي تتطلب تسوية فورية، مثل معاملات الأوراق المالية، والمعاملات التجارية الكبيرة، وشراء العقارات.
تستخدم Fedwire نظام التسوية الفورية الكاملة (RTGS)، حيث يتم تسوية كل صفقة بشكل منفصل عند حدوثها. بينما يستخدم CHIPS نظام التسوية الصافية، مما يسمح بدمج عدة دفعات بين نفس الطرف.
SWIFT هو شبكة معلومات عالمية موجهة للمؤسسات المالية، مما يمكّن البنوك وشركات الأوراق المالية في جميع أنحاء العالم من تبادل المعلومات المهيكلة بشكل آمن، حيث تبدأ العديد من هذه المعلومات معاملات الدفع عبر شبكات متنوعة.
٢. حالات الاستخدام الواقعية
تعتبر طرق الدفع بالتشفير الأكثر فعالية في ظل القيود المفروضة على استخدام الدولار التقليدي ولكن مع الطلب القوي على الدولار، مثل الأرجنتين وفنزويلا ونيجيريا وتركيا وأوكرانيا، وهي دول تعاني من عدم الاستقرار الاقتصادي وارتفاع التضخم والرقابة على العملة أو أنظمة مصرفية غير متطورة.
تتمثل مزايا طرق الدفع بالتشفير بشكل واضح في سياق العولمة المالية، حيث لا تحدها حدود الدول بسبب شبكة البلوكشين. يمكن أن تعمل كلاصق بين أنظمة التسويات الإجمالية في الوقت الحقيقي المختلفة، ويمكن أيضاً توسيعها إلى الدول التي لا تملك هذه الأنظمة.
التشفير المدفوعات مناسبة بشكل خاص للمدفوعات ذات الوقت الضيق، مثل المدفوعات لموردي الحدود والدفع للمساعدات الخارجية. وهذا مفيد أيضاً في السيناريوهات التي تكون فيها شبكة البنوك الوكيلة غير فعالة بشكل خاص.
من ناحية أخرى، فإن جاذبية قنوات الدفع بالتشفير للمعاملات المحلية في الدول المتقدمة أقل، خاصة في الأماكن التي تكون فيها نسبة استخدام بطاقات الائتمان مرتفعة أو حيث توجد أنظمة دفع فورية بالفعل.
2.1 تحصيل المدفوعات من التجار
يمكن تقسيم استلام المدفوعات من التجار إلى نوعين من الحالات: التكامل الأمامي والتكامل الخلفي.
تسمح الطرق الأمامية للتجار بقبول التشفير مباشرة كوسيلة دفع للعملاء. تأتي الحاجة إلى هذه الحالة الاستخدامية بشكل رئيسي من الشركات التي تبيع المنتجات للمستهلكين في دول/مناطق متبنية للتشفير مبكرًا، بالإضافة إلى مواقع القمار عبر الإنترنت وشركات الوساطة في الأسهم.
يمكن أن توفر الطرق الخلفية للمتاجر أوقات تسوية أسرع وقنوات للحصول على الأموال. قد تستغرق تسوية أنظمة الدفع التقليدية 2-30 يومًا، بينما يمكن أن تحقق المدفوعات بالتشفير تسوية T+0.
2.2 بطاقة الخصم
تربط بطاقة السحب الآلي مباشرة بمحفظة العقود الذكية غير الحفظية، مما يخلق جسرًا قويًا بين blockchain والعالم الحقيقي. في الأسواق الناشئة، أصبحت هذه البطاقات أداة رئيسية للاستهلاك. حتى في البلدان ذات العملات المستقرة، يقوم المستهلكون بتجميع مدخرات الدولار تدريجيًا باستخدام بطاقات السحب الآلي المرتبطة بالتشفير.
2.3 تحويل
التشفير الدفع يمكن أن يوفر وسيلة لتحويل الأموال الدولية بشكل أسرع وأرخص. وفقًا لبيانات البنك الدولي، فإن إجمالي التحويلات العالمية في عام 2023 يبلغ حوالي 6560 مليار دولار. تكاليف أنظمة التحويل التقليدية مرتفعة، حيث تبلغ الرسوم المتوسطة 6.4% من مبلغ التحويل، بينما تصل بعض القنوات إلى 47.6%.
القناة الرئيسية لتحويل الأموال بالتشفير هي من الولايات المتحدة إلى أمريكا اللاتينية ( وخاصة إلى المكسيك والأرجنتين والبرازيل )، ومن الولايات المتحدة إلى الهند وأيضًا من الولايات المتحدة إلى الفلبين. أحد العوامل المهمة التي تدفع هذا الاتجاه هو المحافظ المدمجة غير المدارة، والتي توفر للمستخدمين تجربة مستخدم بمستوى Web2.
2.4 مدفوعات B2B
الدفع عبر الحدود B2B هو أحد أكثر التطبيقات الواعدة للتشفير. أنظمة الدفع التقليدية غير فعالة، حيث قد تستغرق المدفوعات عبر نظام البنوك الوسيطة أسابيع للتسوية. يمكن أن يقلل الدفع بالتشفير بشكل كبير من فترة التسوية، مما يحرر كمية كبيرة من رأس المال العامل.
تشمل الاستخدامات الرئيسية للدفع B2B:
2.5 قسيمة راتب
التشفير الدفع مناسب بشكل خاص للمستقلين والمتعاقدين، خاصة في الأسواق الناشئة. يمكن لهؤلاء المستخدمين تحقيق المزيد من الدخل والاحتفاظ به على شكل دولارات رقمية. كما أن هذه الحالة الاستخدام توفر تكلفة فعالة للشركات التي ترسل مدفوعات كبيرة، وهي مفيدة بشكل خاص للشركات الأصلية للتشفير التي تحتفظ بالفعل بمعظم أموالها على شكل التشفير.
2.6 قبول العملات للإيداع والسحب
تعد عملية قبول العملات لإيداع وسحب الأموال سوقًا تنافسية للغاية، لكنها أيضًا الجزء الأكثر أهمية في عملية الدفع. يتضمن بناء قبول العملات للإيداع والسحب عادةً الحصول على التراخيص اللازمة، وضمان شراكة مع بنوك محلية أو مزودي خدمات الدفع، بالإضافة إلى الاتصال بالوسطاء أو مكاتب التداول خارج البورصة للحصول على السيولة.
تعتمد قنوات P2P على شبكة "الوكلاء"، الذين يقدمون سيولة من العملات القانونية والعملة المستقرة. هؤلاء الوكلاء شائعون بشكل خاص في أفريقيا، ودافعهم الرئيسي هو الحوافز الاقتصادية. عادةً ما تكون أسعار صرف العملات الأجنبية في قنوات P2P أكثر تنافسية، وفي بعض الحالات، أرخص من أسعار البنوك بنسبة تتراوح بين 7% إلى 25%.
٣. الترخيص التنظيمي والامتثال
الحصول على الترخيص التنظيمي هو خطوة ضرورية لتوسيع نطاق تطبيقات الدفع بالتشفير. يمكن للشركات الناشئة اختيار التعاون مع الكيانات المرخصة أو الحصول على الترخيص بشكل مستقل. قد يستغرق الحصول على الترخيص بشكل مستقل عدة أشهر أو حتى سنوات، وتكاليفه تتراوح من مئات الآلاف إلى ملايين الدولارات.
تطبيق تغطية ترخيص عالمية يمثل تحديًا كبيرًا، لأن كل منطقة لديها لوائح خاصة بها حول تحويل العملات. فقط في الولايات المتحدة، يحتاج المشروع إلى ترخيص تحويل العملات لكل ولاية (MTL)، وBitLicense في نيويورك، والتسجيل كخدمة تحويل أموال لدى شبكة مكافحة الجرائم المالية (MSB).
أربعة، التحدي
التشفير支付通道面临的主要挑战包括:
خمسة، آفاق المستقبل
على مدى السنوات الخمس المقبلة، قد يظهر في صناعة المدفوعات بالتشفير التطورات التالية:
![التشفير الدفع القناة: لماذا أصبحت موصل فائق الدفع التقليدي؟](