Web3 платежі: змінюючи майбутнє трансакцій споживачів за кордоном

Звички споживачів щодо трансакцій через кордон постійно змінюються. Люди пробують різні способи оплати, але все ще шукають кращі варіанти. Як сказав генеральний директор VISA Райан МакІнерні: "За останні 5 років зміни у способах оплати були більшими, ніж за останні 50 років."

У сучасному світі, де технології блокчейн і цифрові валюти постійно розвиваються, зміни у способах оплати обумовлені революцією в методах обліку - блокчейн, цей відкритий і прозорий глобальний публічний реєстр. Зміни у способах обліку людства відбувалися лише тричі за тисячі років, і щоразу вони глибоко формували економічні структури та соціальну організацію:

• Одноразовий облік у періоді Шумеру сприяв ранній торгівлі та формуванню держави
• Подвійне бухгалтерство сприяло комерційній революції епохи Відродження, породивши банки та транснаціональні компанії
• Розподілений облік, спричинений біткоїном у 2009 році, сприяв розвитку децентралізованих фінансів, змінам у механізмах довіри та виникненню цифрових валют

Ця глибока трансформація постійно еволюціонує, наразі також сприяє Web3-платежам на основі блокчейн-технологій та цифрових валют, цей новий спосіб платежу проникає в усі аспекти реального суспільства.

У цій статті буде використано нещодавно опублікований VISA звіт про споживчі трансакції в міжнародних платежах, а також наведені приклади з ринку для пропозиції рішень Web3 для основних сценаріїв споживчих міжнародних платежів, а в кінці розглянуто майбутній напрямок розвитку Web3 платежів.

Один. Постійно зростаючий ринок міжнародних платежів

Ринок міжнародних платежів переживає вибуховий ріст. Завдяки сплеску міжнародної електронної комерції, подорожей та переказів, споживачі здійснюють міжнародні платежі частіше, ніж будь-коли раніше. Банк Англії прогнозує, що до 2027 року відповідні платежі досягнуть 250 трильйонів доларів.

30% людей щотижня здійснюють покупки через міжнародну електронну комерцію, 45% людей щомісяця отримують або відправляють гроші, 66% людей щорічно подорожують за кордон. Споживачі в середньому використовують 4 з 7 різних способів оплати, лише 16% людей постійно користуються за замовчуванням способом оплати.

Наразі, здається, немає жодного способу оплати, який би повністю задовольняв потреби споживачів у міжкордонних платежах. Хоча майже 80% споживачів все ще використовують традиційні банки для міжкордонних платежів, споживачі чітко усвідомлюють необхідність у безпечному та надійному постачальнику міжкордонних платежів.

У період з червня 2023 року по червень 2024 року 771 мільйон людей здійснили трансакції через кордон. Дослідження VISA показують, що цей ріст переважно викликаний електронною комерцією, туризмом та грошовими переказами.

1.1 Основні сцени та способи

A. Крос-бортова електронна комерція

Вісімдесят відсотків споживачів обирають покупки через міжнародну електронну комерцію, з яких 67% здійснюють міжнародні покупки щомісяця. До 2026 року обсяг глобального ринку B2C електронної комерції, за прогнозами, перевищить 8,3 трильйона доларів США. Споживачі прагнуть отримати прості у використанні та безпечні платіжні рішення.

B. Міжнародні поїздки

Кожна третя особа має досвід міжнародних подорожей, з яких 52% подорожують більше одного разу на рік. Найменше мандрівники хочуть зіткнутися з тиском або занепокоєнням під час покупок, їм потрібен простий і безпечний спосіб оплати.

C. Міжнародні перекази

Кожен четвертий із десяти людей користується послугами міжнародних грошових переказів, при цьому 45% з них щомісяця здійснюють перекази. Очікується, що до 2028 року обсяг ринку міжнародних грошових переказів перевищить 1 трильйон доларів США. Споживачі терміново потребують безпечного та надійного способу міжнародних грошових переказів.

Серед семи способів трансакцій у міжнародних платежах, в середньому кожен споживач використовує чотири з них:

1. Електронні способи оплати
2. Кредитна картка або дебетова картка
3. P2P переказ
4. Банківський переказ
5. Онлайн переказ
6. Попередні подорожні чеки/картки
7. Готівка

1.2 Чому зараз належний час для надання споживачам послуг у сфері трансакцій між країнами

• Ринок міжнародних транзакцій є величезним і постійно зростає. Все більше споживачів часто здійснюють міжнародні платежі, але традиційно ці транзакції зазвичай повільні, дорогі та позбавлені прозорості.

• Споживачі в даний час використовують різні способи оплати. Кожен споживач намагається різні рішення для оплати, активно шукаючи найбільш підходящий для себе спосіб. Вони прагнуть отримати більше варіантів і сподіваються на вказівки, щоб допомогти їм приймати обґрунтовані рішення.

• Споживачам потрібні стабільні платіжні звички та надійні партнери. Зі зростанням усвідомлення банками та фінансовими технологічними компаніями потенціалу стати переважним способом трансакцій для споживачів, конкуренція на ринку посилиться.

• Основи довіри не можна ігнорувати. У міжнародних транзакціях довіра, безпека та надійність мають вирішальне значення. Споживачі дуже чутливі до цих факторів і очікують, що банки та фінансові технологічні компанії зможуть забезпечити безпечне та надійне платіжне середовище.

Два. Основні сцени та моделі споживчого крос-бортного платежу

2.1 міжнародна електронна комерція

Протягом минулого року близько 589 мільйонів людей у світі брали участь у транскордонній електронній комерції. З них 72% угод здійснювалися через основних онлайн-ритейлерів, таких як Amazon, eBay, для купівлі фізичних товарів, а 44% угод стосувалися покупки цифрових продуктів. Лише 30% споживачів здійснювали покупки через соціальні медіа платформи, що, напевно, пов'язано з побоюваннями щодо витоку даних.

У сфері способів оплати під час міжнародних покупок споживачі в основному обирають кредитні картки, дебетові картки або послуги цифрових додатків для оплати (, такі як Paypal, Apple Pay ). Однак лише 51% споживачів користуються кредитними або дебетовими картками. 36% споживачів обирають послуги цифрових додатків для оплати, а деяка частина споживачів використовує електронні перекази або P2P послуги.

Існують значні відмінності в споживчих звичках різних країн:

• Німеччина: споживачі найменше бажають використовувати кредитні картки або дебетові картки ( лише 32% ), а більше схиляються до цифрових APP платіжних сервісів ( 49% ) та банківських переказів або електронних переказів ( 35% ).

• Філіппіни: споживачі обирають цифрові додатки для оплат (49%), що, можливо, пов'язано з тим, що 48,2% місцевих споживачів не мають доступу до традиційної банківської системи.

Сцена оплати в міжнародній електронній торгівлі більше схожа на те, що споживачі в своїй країні здійснюють покупки через платіжний шлюз закордонних електронних платформ. Платіжний шлюз обов'язково зв'яже багато способів оплати, таких як переважні кредитні картки або дебетові картки ( через мережу карткових організацій ), такі як Paypal, Apple Pay ( через цифрові програми для оплати ), такі як банківські перекази ( через банківську мережу SWIFT ) тощо.

2.2 Міжнародні поїздки

Серед опитаних споживачів дві третини протягом минулого року подорожували за кордон, з яких 62% заявили, що використовували кредитні картки або дебетові картки для бронювання подорожей, що робить їх найпопулярнішим способом оплати. Більшість респондентів використовували той же спосіб оплати під час подорожі, що і при бронюванні.

Хоча геополітичні фактори постійно підкреслюються, трансакції за кордоном все ще стали нормою, особливо в Сінгапурі (86%) та Об'єднаних Арабських Еміратах (84%), де споживачі з цих двох країн мають найвищий відсоток виїзду за кордон. У 13 опитаних ринках близько 50% респондентів з кожної країни подорожували за кордон протягом останнього року.

У сфері платіжних методів для подорожей споживачі, як правило, обирають кредитні або дебетові картки для бронювання подорожей або оплати витрат на подорож. Однак також є невелика кількість споживачів, які використовують інші способи оплати, такі як банківські перекази, електронні перекази або послуги цифрових додатків.

• Подорожуючі з Канади особливо віддають перевагу кредитним карткам або дебетовим карткам, у порівнянні з іншими ринками, частка використання інших платіжних методів становить менше 10%.

• У порівнянні, ймовірність використання кредитних карток бразильськими туристами є найнижчою ( нижче 50% ), що може бути пов'язано з історично високими ставками на кредитні картки в Бразилії, а також впливом широкого використання PIX (, платформи миттєвих платежів, створеної Центральним банком Бразилії.

Більшість платіжних сценаріїв виглядають так: споживачі використовують свої національні дебетові картки або кредитні картки для здійснення покупок у закордонних магазинах, або оплачують через сканування кодів на цифрових платформах додатків.

![Дослідження Web3 платежів: трансформація Web3 для споживчих міжкордонних платежів])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

) 2.3 Міжнародні перекази

Протягом останніх 12 місяців 40% респондентів надсилали або отримували грошові перекази, причому банківський переказ або електронний переказ є найбільш поширеними способами оплати. В країнах з великою кількістю іммігрантських працівників, таких як ОАЕ та Філіппіни, співвідношення надсилання та отримання грошових переказів є найвищим - 87% та 74% відповідно.

У 2023 році загальна сума переказів до країн з низьким і середнім доходом зросла на 3,8% і досягла 669 мільярдів доларів. У регіоні Азіатсько-Тихоокеанському Китаї, Індії та Сінгапуру є найбільш активними ринками для переказів. Помітною тенденцією є те, що цифрові програми для платежів, завдяки своїй безпеці та зручності, все більше набирають популярність серед відправників переказів і поступово стають основним способом відправлення та отримання переказів.

У порівнянні з цифровими способами оплати в додатках, міжнародні перекази мають суттєві відмінності. Хоча обробка банківських або електронних переказів займає більше часу і часто є дорожчою, вони все ще є найпоширенішими способами переказу грошей.

• На відміну від інших ринків, США має найвищий відсоток користувачів, які використовують міжнародні грошові перекази ###35%(. Це може бути пов'язано з зручністю та простотою використання дебетових карт.

• В ОАЕ споживачі використовують банки або електронні перекази для міжнародних переказів у 53% випадків). Незважаючи на те, що споживачі також пробують інші способи оплати, банки або електронні перекази є найнадійнішими способами міжнародних переказів.

Якщо між великими банками розвинутих країн існують взаємні розрахункові рахунки, процес угоди буде простішим. Проте не між усіма банками існує пряма взаємозв'язок, тому іноді їм потрібно скористатися послугами посередника - "агентського банку" для здійснення угоди. Якщо між банком A та банком B немає прямого зв'язку, агентський банк надасть їм рахунки.

Для малих криптовалют / країн з обмеженими можливостями, модель агентського банку ( посередники заробляють на різниці ) значно знижує їхній прибуток, накладаючи величезний тягар на споживачів. За даними міжнародних банків, середня вартість переказів у глобальному масштабі становить 6,62% від суми переказу.

Дослідження показують, що споживачі очікують, що міжнародні платежі будуть такими ж зручними і плавними, як і звичайні платежі, а фінансові установи повинні докладати зусиль, щоб задовольнити це бажання клієнтів. Клієнти хочуть, щоб міжнародні платежі були швидкими, прозорими та ефективними, з миттєвим зарахуванням, уникаючи багатоденних очікувань на розрахунок, особливо для малих транзакцій.

Три. Особливості та проблеми трансакцій між країнами

( 3.1 Крос-бортові платежі стають все більш поширеними та частими

Згідно з дослідженням VISA, трансакції через кордон є досить поширеними серед багатьох споживачів у різних регіонах. Однак, можливо, багатьох здивує висока частота цих трансакцій. Незважаючи на різницю між різними типами товарів та ринками, в цілому, значна частина споживачів здійснює трансакції через кордон щомісяця, щотижня або навіть частіше.

Більшість цифрових корінних народів ), які виросли в цифровому середовищі, - це покоління Z ### (84%) та мілленіали ( (83%), які протягом останнього місяця здійснили трансакції через кордон, що вже є досить значною цифрою. Серед покоління бебі-буму та старших груп 68% людей заявили, що протягом останнього місяця здійснювали трансакції через кордон; вони наздоганяють – крім покупки товарів та послуг, вони також можуть надсилати гроші родичам за кордон, сплачувати навчання або купувати нерухомість.

) 3.2 Спосіб оплати не є фіксованим, звичка ще не вироблена

Міжнародні платежі стають дедалі більш поширеними та частими, розуміння того, як вони обробляють ці транзакції, є вкрай важливим. Дослідження VISA показують, що споживачі наразі