Web3 Ödemeleri: Tüketicilerin Sınır Ötesi Ödemelerini Değiştirmek

Tüketicilerin sınır ötesi ödeme alışkanlıkları sürekli değişiyor. İnsanlar çeşitli ödeme yöntemlerini deniyor, ancak hala daha iyi seçenekler arıyorlar. VISA CEO'su Ryan McInerney'nin dediği gibi: "Son 5 yılda, ödeme yöntemlerindeki değişim son 50 yıldakinden daha büyük."

Günümüzde blockchain teknolojisi ve dijital para sürekli gelişirken, ödeme yöntemlerindeki değişimin arkasında muhasebe yöntemlerindeki dönüşüm - blockchain, bu kamuya açık ve şeffaf küresel defterdir. İnsanlığın muhasebe yöntemlerindeki değişiklikler binlerce yıl boyunca yalnızca üç kez gerçekleşmiştir ve her seferinde ekonomik biçimleri ve toplumsal yapıyı derinden şekillendirmiştir:

• Sümer döneminin tek taraflı muhasebesi, erken ticaretin ve devlet oluşumunun gelişimini teşvik etti.
• Çift kayıt, Rönesans döneminde ticaret devrimini teşvik etti ve bankaların ve çok uluslu şirketlerin doğmasına yol açtı.
• 2009 yılında Bitcoin'in öncülüğünde dağıtık defter, merkeziyetsiz finans, güven mekanizması dönüşümü ve dijital para birimlerinin yükselişine katkı sağladı.

Bu derin etkili değişim sürekli evrim geçiriyor ve şu anda blockchain ve dijital para birimlerine dayalı Web3 ödemelerini teşvik ediyor; bu yeni ödeme yöntemi gerçek toplumun her yönüne derinlemesine nüfuz ediyor.

Bu makale, VISA'nın yakın zamanda yayınladığı tüketici sınır ötesi ödeme anket raporuna dayanarak, piyasa örnekleri üzerinden Web3 ödemenin mevcut tüketici sınır ötesi ödeme ana sahnelerine sunduğu çözümleri önermekte ve son olarak Web3 ödemenin gelecekteki gelişim yönlerini öngörmektedir.

1. Sürekli Büyüyen Sınır Ötesi Ödeme Pazarı

Sınır ötesi ödeme pazarı patlama büyümesi yaşıyor. Sınır ötesi e-ticaret, seyahat ve havalelerdeki artışla birlikte, tüketicilerin sınır ötesi ödemeleri her zamankinden daha sık hale geliyor. İngiltere Merkez Bankası, 2027 yılına kadar ilgili ödemelerin 250 trilyon dolara ulaşmasını bekliyor.

%30'u her hafta uluslararası e-ticaret ile alışveriş yapıyor, %45'i her ay para transferi gerçekleştiriyor, %66'sı her yıl yurtdışına seyahat ediyor. Tüketiciler, ortalama 7 farklı ödeme yönteminden 4'ünü kullanıyor, yalnızca %16'sı varsayılan ödeme yöntemini sürekli olarak kullanıyor.

Şu anda tüketicilerin sınır ötesi ödeme ihtiyaçlarını tam olarak karşılayan bir ödeme yöntemi olmadığı görünüyor. Tüketicilerin yaklaşık %80'i hala sınır ötesi ödemeler için geleneksel bankaları kullanıyor, ancak tüketiciler güvenli ve güvenilir bir sınır ötesi ödeme sağlayıcısına ihtiyaç duyduklarını açıkça belirtiyor.

2023 Haziran ile 2024 Haziran arasında toplam 771 milyon kişi sınır ötesi işlem gerçekleştirdi. VISA'nın araştırması, bu büyümenin esas olarak e-ticaret, seyahat ve para transferi üçlü işlem grubu tarafından yönlendirildiğini göstermektedir.

1.1 Ana Senaryo ve Yöntemler

A. Sınır Ötesi E-Ticaret

Tüketicilerin %80'i sınır ötesi e-ticaretle alışveriş yapmayı tercih ediyor, bunların %67'si her ay sınır ötesi harcama yapıyor. 2026 yılına kadar, küresel B2C e-ticaret pazarının büyüklüğünün 83 trilyon doları geçmesi bekleniyor. Tüketiciler, basit, kullanımı kolay ve güvenilir bir ödeme yöntemi arayışındalar.

B. Sınır Ötesi Seyahat

Her üç kişiden ikisinin sınır ötesi seyahat deneyimi var, bunlardan %52'si yılda birden fazla seyahat ediyor. Seyahat edenlerin en istemediği şey, alışverişteki baskı veya endişedir; basit ve güvenli bir ödeme yöntemine ihtiyaçları var.

C. Sınır Ötesi Havale

Her on kişiden dördü sınır ötesi para transferi hizmeti kullanıyor ve bunların %45'i her ay para transferi işlemi yapıyor. 2028 yılına kadar sınır ötesi para transferi pazarının büyüklüğünün 1 trilyon doları aşması bekleniyor. Tüketicilerin güvenli ve güvenilir bir sınır ötesi para transferi yöntemine acil ihtiyacı var.

Aşağıdaki yedi uluslararası ödeme yönteminden her bir tüketici ortalama dört tanesini kullanmaktadır:

1. Elektronik ödeme yöntemi
2. Kredi kartı veya banka kartı
3. P2P transfer
4. Banka Havalesi
5. Çevrimiçi Transfer
6. Ön ödemeli seyahat çekleri/kartları
7. Nakit

1.2 Neden şimdi tüketicilere sınır ötesi hizmet sunmak için uygun bir zaman?

• Sınır ötesi ticaret piyasası büyük ve sürekli büyüyor. Daha fazla tüketici sıkça sınır ötesi ödemeler gerçekleştiriyor, ancak bu işlemler geleneksel olarak genellikle yavaş, maliyetli ve şeffaflık eksikliği yaşıyor.

• Tüketiciler şu anda çeşitli ödeme yöntemleri kullanıyor. Her tüketici, kendine en uygun olanı bulmak için farklı ödeme çözümlerini deniyor ve daha fazla seçenek arıyor. Akıllı kararlar vermelerine yardımcı olacak rehberlik bekliyorlar.

• Tüketicilerin istikrarlı ödeme alışkanlıklarına ve güvenilir iş ortaklarına ihtiyacı var. Bankaların ve finansal teknoloji şirketlerinin, tüketicilerin tercih ettiği sınır ötesi ödeme yöntemi olma potansiyelinin farkına varmasıyla, piyasa rekabeti artacaktır.

• Güven temel bir unsur olarak göz ardı edilemez. Sınır ötesi ticarette güven, güvenlik ve güvenilirlik son derece önemlidir. Tüketiciler bu faktörlere çok duyarlıdır ve bankaların ve finansal teknoloji şirketlerinin güvenli ve güvenilir bir ödeme ortamı sunmasını bekler.

İki, Tüketicilerin Sınır Ötesi Ödeme Ana Senaryoları ve Modelleri

2.1 Sınır Ötesi E-ticaret

Geçtiğimiz yıl, dünya genelinde yaklaşık 589 milyon insan sınır ötesi e-ticaret işlemlerine katıldı. Bunların %72'si Amazon, eBay gibi önde gelen çevrimiçi perakendeciler aracılığıyla fiziksel ürün satın aldı, %44'ü dijital ürünler satın aldı. Tüketicilerin sadece %30'u sosyal medya platformları üzerinden alışveriş yaptı; bu, veri sızıntısı endişeleri ile ilgili olabilir.

Sınır ötesi alışveriş ödeme yöntemleri açısından, tüketicilerin çoğu kredi kartı, banka kartı veya dijital APP ödeme hizmetlerini ( gibi Paypal, Apple Pay ) tercih etmektedir. Ancak, yalnızca %51'lik bir kesim kredi kartı veya banka kartı kullanmaktadır. %36'lık bir kesim dijital APP ödeme hizmetlerini tercih etmekte, ayrıca bazı tüketiciler havale veya P2P hizmetleri kullanmaktadır.

Farklı ülkelerin tüketim alışkanlıkları arasında belirgin farklılıklar vardır:

• Almanya: Tüketicilerin kredi kartı veya banka kartı kullanmaya en az istekli olduğu yer, yalnızca %32, dijital uygulama ödeme hizmetlerine %49 ve bankalararası havale veya EFT'ye %35 tercih etmektedir.

• Filipinler: Tüketicilerin tercih ettiği dijital APP ödeme yöntemi (49%), bu muhtemelen yerel olarak %48,2'lik tüketicinin geleneksel banka sistemlerine erişim sağlayamaması ile ilgilidir.

Sınır ötesi e-ticaretin ödeme senaryoları daha çok tüketicilerin kendi ülkelerinde, yurtdışı e-ticaret platformlarının ödeme ağ geçitleri aracılığıyla tüketim ödemesi yapmasıdır. Ödeme ağ geçidi, öncelikli olarak kredi kartı veya banka kartı ( gibi birçok ödeme yöntemini bağlayacaktır. Örneğin, kart organizasyon ağı ) üzerinden Paypal, Apple Pay ( gibi dijital uygulamalar aracılığıyla ödeme ), banka havalesi ( gibi banka SWIFT ağı ) üzerinden gerçekleştirilecektir.

( 2.2 Sınır Ötesi Seyahat

Araştırmaya katılan tüketicilerin üçte ikisi geçtiğimiz yıl yurtdışına seyahat etti. Bunların %62'si seyahatlerini kredi kartı veya banka kartı ile rezerve ettiklerini belirtti, bu da onu en popüler ödeme yöntemi haline getiriyor. Katılımcıların seyahat sırasında kullandıkları ödeme yöntemleri, seyahat rezervasyonu yaparken kullandıklarıyla aynıdır.

Coğrafi politikalar gibi faktörler sürekli olarak öne çıksa da, sınır ötesi seyahat hâlâ bir norm haline geldi, özellikle Singapur )86%( ve Birleşik Arap Emirlikleri )84%('da, bu iki ülkede tüketicilerin yurtdışına seyahat etme oranı en yüksek. Araştırılan 13 pazarın her birinde, katılımcıların yaklaşık %50'sinin son bir yıl içinde yurtdışına seyahat ettiği görülüyor.

Seyahat ödeme yöntemleri söz konusu olduğunda, tüketicilerin çoğu seyahat rezervasyonu yapmak veya seyahat masraflarını ödemek için kredi kartı veya banka kartı seçmektedir. Ancak, az sayıda tüketici banka havalesi, elektronik para transferi veya dijital uygulama ödeme hizmetleri gibi diğer ödeme yöntemlerini de kullanmaktadır.

• Kanada'daki gezginler özellikle kredi kartı veya banka kartını tercih ediyor, diğer pazarlara kıyasla diğer ödeme yöntemlerinin kullanım oranı %10'un altında.

• Karşılaştırıldığında, Brezilya'dan gelen ziyaretçilerin kredi kartı kullanma olasılığı ) %50'den azdır ###, bu muhtemelen Brezilya'nın tarihsel olarak yüksek kredi kartı faiz oranlarıyla ilgili olup, aynı zamanda Brezilya Merkez Bankası tarafından oluşturulan anlık ödeme platformu PIX'in ( yaygın benimsenmesinden etkilenmektedir.

Ödeme senaryoları daha çok şunlardır: Tüketiciler, kendi ülkelerindeki banka kartları veya kredi kartlarıyla, yurt dışındaki fiziksel mağazalarda kartla ödeme yapar veya dijital uygulama ödeme platformları aracılığıyla QR kodu tarayarak ödeme gerçekleştirirler.

![Web3 Ödeme Üzerine Derinlemesine İnceleme: Tüketicilerin Sınır Ötesi Ödemelerinin Web3 Dönüşümü])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

) 2.3 Sınır Ötesi Para Transferi

Son 12 ay içinde, katılımcıların %40'ı para göndermiş veya almış, bunlar arasında en yaygın ödeme yöntemi banka havalesi veya telekonsiyondur. Birleşik Arap Emirlikleri ve Filipinler gibi göçmen işçi yoğunluğunun yüksek olduğu ülkelerde, para gönderme ve alma oranları sırasıyla %87 ve %74 ile en yüksektir.

2023 yılında, düşük ve orta gelirli ülkelere yapılan toplam havale miktarı %3,8 artarak 669 milyar dolara ulaştı. Asya-Pasifik bölgesinde, Çin, Hindistan ve Singapur, havale faaliyetinin en yaygın olduğu pazarlardır. Belirgin bir eğilim, dijital uygulama ödemelerinin güvenliği ve kullanımı kolaylığı nedeniyle havale gönderenler tarafından giderek daha fazla tercih edilmesi ve havale gönderme ve alma yönteminin ana yolu haline gelmesidir.

Dijital uygulama ödeme yöntemleri ile karşılaştırıldığında, sınır ötesi havale ödeme yöntemlerinde belirgin farklılıklar vardır. Banka veya havale işlemlerinin işlem süresi genellikle daha uzun ve maliyetleri daha yüksek olmasına rağmen, hala en yaygın kullanılan havale yöntemleridir.

• Diğer piyasalardan farklı olarak, ABD'de sınır ötesi para transferi kullanan kullanıcıların oranı en yüksek (35%). Bunun nedeni, banka kartı ödeme yönteminin sağladığı kolaylık ve kullanım kolaylığı olabilir.

• Birleşik Arap Emirlikleri'nde, tüketicilerin sınır ötesi para transferlerinde banka veya havale kullanım oranı %53'tür. Tüketiciler diğer ödeme yöntemlerini denemiş olsalar da, banka veya havale sınır ötesi para transferlerinin en güvenilir yoludur.

Gelişmiş ülkelerin büyük bankaları arasında karşılıklı hesaplar varsa, o zaman işlem süreci daha basit olacaktır. Ancak, her bankanın birbirleriyle doğrudan bir ilişkisi yoktur, bu nedenle bazen bir aracı - "temsilci banka" aracılığıyla işlem yapmaları gerekir. Eğer banka A ile banka B arasında doğrudan bir ilişki yoksa, temsilci banka onlara hesap sağlayacaktır.

Küçük kripto para birimleri/para transferi zayıf ülkeler için, aracılık yapan bankaların modeli ( aracılar arasındaki farkları ) büyük ölçüde kârlarını aşındıracak ve tüketicilere büyük bir yük getirecektir. Uluslararası bankaların istatistiklerine göre, dünya genelinde para transferlerinin ortalama maliyeti, transfer tutarının %6,62'sini oluşturmaktadır.

Araştırmalar, tüketicilerin sınır ötesi ödemelerin günlük ödemeler kadar kolay ve sorunsuz olmasını beklediğini göstermektedir ve finansal kuruluşlar bu talebi karşılamak için çaba sarf etmelidir. Müşteriler, sınır ötesi ödemelerin hızlı, şeffaf ve verimli olmasını, anında hesaba geçmesini ve özellikle küçük işlemler için günlerce süren hesap bekleme süresinden kaçınmasını istemektedir.

Üç, Sınır Ötesi Ödeme Özellikleri ve Ağrıları

3.1 Sınır ötesi ödemeler giderek daha yaygın ve sık hale geliyor.

VISA'nın araştırmalarına göre, sınır ötesi ödemeler birçok bölgede pek çok tüketici arasında oldukça yaygındır. Ancak, bu sınır ötesi satın alma davranışlarının ne kadar sık gerçekleştiği birçok insanı şaşırtabilir. Farklı ürün türleri ve farklı pazarlar arasında farklılıklar olsa da, genel olarak, önemli bir kısmı tüketicinin her ay, her hafta hatta daha sık sınır ötesi ödemeler yaptığı görülmektedir.

Çoğu dijital yerli (, dijital ortamda büyüyen bir nesildir ) - Z kuşağı (84%) ve milenyum kuşağı (83%) son bir ay içinde sınır ötesi işlemler gerçekleştirmiştir, bu oldukça dikkate değer bir rakamdır. Bebek patlaması kuşağı ve daha yaşlı gruplarda, %68'i son bir ay içinde sınır ötesi işlemler gerçekleştirdiğini belirtmektedir, onlar da hızla yetişiyorlar - ürün ve hizmet satın almanın yanı sıra, yurtdışındaki ailelerine para gönderiyor, okul harçlarını ödüyor veya gayrimenkul satın alıyor olabilirler.

( 3.2 Ödeme yöntemleri sabit değildir, alışkanlık henüz gelişmemiştir.

Sınır ötesi ödemeler giderek daha yaygın ve sık hale geliyor, bu işlemleri nasıl yönettiklerini anlamak son derece önemli. VISA araştırması, tüketicilerin şu anda