Модели кредитного скоринга развиваются, чтобы учитывать растущее использование услуг "купи сейчас, заплати позже" (BNPL). Affirm начала сообщать данные о погашении клиентами в кредитные бюро ранее в этом году, но этот шаг пока не был повторен другими крупными поставщиками краткосрочных кредитов.
Провайдер краткосрочных кредитов Affirm в настоящее время сообщает о платежной активности в Experian и Transunion, но другие крупные игроки в этой области, включая Klarna и Afterpay, требуют жесткой защиты прав потребителей, чтобы гарантировать, что пользователи не подвергаются несправедливым штрафам, если данные о платежах передаются кредитным бюро.
Вопросы о том, как будет работать этот процесс, усилились после того, как FICO объявила в конце июня, что ее новые модели FICO Score 10 BNPL и FICO Score 10 T BNPL будут первыми от ведущего поставщика кредитных оценок, которые будут учитывать данные BNPL. Этот шаг отмечает то, что FICO назвала "значительным продвижением в кредитной оценке", отражая растущую роль BNPL в кредитной экосистеме США.
Глава кредитования и андеррайтинга Afterpay Хуан Эрнандес заявил в блоге на прошлой неделе, что компания в настоящее время не отчитывается в кредитные бюро в Соединенных Штатах и не планирует этого делать "до тех пор, пока мы не увидим конкретные доказательства того, что данные BNPL, отражающие ответственное поведение при оплате, помогут, а не навредят кредитным рейтингам наших клиентов."
Тем временем, представитель Klarna сообщил FOX Business, что компания поддерживает кредитное рейтинговое агентство, которое приносит пользу потребителям, именно поэтому компания делится данными в Великобритании и сообщает о срочных кредитах в США, чтобы это было видно потребителям, но не включалось в кредитные рейтинги.
Вот почему средний кредитный рейтинг в США падает
Читать в приложении Fox Business
"Хотя кредитная отчетность в США не отражает, как используются продукты BNPL на короткий срок, мы с нетерпением ожидаем системы, в которой эти продукты смогут положительно влиять на кредитный статус потребителей," сказал представитель.
Несмотря на то, что они становятся быстрорастущим кредитным продуктом, эти кредиты, которые позволяют потребителям разбивать платежи на протяжении времени, исторически не сообщали о своевременных платежах в кредитные бюро, что означает, что своевременная оплата не повышала кредитные рейтинги. Однако, если потребители пропускают платежи, они все равно могут быть оштрафованы за просрочку. Klarna заявила, что также запретит кому-либо использовать свой сервис, если они пропустят платежи.
Веб-сайт AfterPay на ноутбуке, расположенном в Германтауне, штат Нью-Йорк, в субботу, 4 мая 2024 года. При подаче заявки на присоединение к Afterpay или оценке для повышения лимита расходов компания может провести проверку кредитоспособности, которая может отобразиться в кредитном отчете клиента и быть видимой для других кредиторов, согласно ее веб-сайту. Веб-сайт Klarna объясняет, что она будет проводить только мягкие проверки кредитоспособности, которые не влияют на кредит человека и не видны другим кредиторам, когда потребители используют варианты оплаты в четыре платежа, оплаты через 30 дней или оплаты в рассрочку, а также если они подают заявку на карту Klarna.
История продолжается Приложение шведского платежного провайдера Klarna видно на смартфоне. За последнее десятилетие этот способ оплаты стал пользоваться повышенным спросом как альтернатива кредитным картам. Изначально он использовался в интернете для розничной торговли, особенно в электронной коммерции, моде и потребительских товарах. Однако, BNPL с тех пор расширился за пределы одежды и теперь используется для покупок, варьирующихся от электроники и косметических товаров до продуктов питания, товаров для дома и даже билетов на путешествия и мероприятия. Подчеркивая, насколько повсеместной стала эта услуга, опрос, проведенный Федеральной резервной системой в июне 2023 года, показал, что почти две трети потребителей в прошлом году были предложены продукт BNPL.
Кредиты "Купи сейчас, заплати позже" теперь будут влиять на кредитные рейтинги американцев
Учитывая его значительное увеличение популярности, эксперты утверждают, что крайне важно информировать как политиков, так и потребителей о преимуществах и рисках этих займов, от штрафов за просрочку до последствий отчетности кредитных бюро.
"Далеко не только определяя право на получение кредита, эти оценки влияют на все, от процентных ставок и страховых взносов до вариантов жилья и даже перспектив трудоустройства", - сказал Эрнандес. "Для среднего американца понимание и поддержание хорошего кредитного рейтинга - это не просто вопрос финансового здоровья, это стало компонентом общего благополучия в современном обществе. Но что, если система кредитного рейтинга не могла гарантировать, что ответственные выплаты по кредитам положительно влияют на кредитный рейтинг человека?"
Члены общественности проходят мимо рекламного объявления на полу для технологической фирмы Klarna в июле 2022 года в Манчестере, Великобритания. Например, Afterpay опубликовала белую книгу под названием "Современный подход к кредиту", в которой подчеркивается, как традиционная кредитная система строилась вокруг устаревших продуктов и предположений.
"Текущая система "испытывает трудности с адаптацией к новым формам финансового поведения – даже когда эти поведения отражают сильное финансовое здоровье," - сказал Эрнандез в блоге, объясняющем белую книгу.
Документ также утверждает, согласно Хернандесу, что критически важно, чтобы регуляторы приняли альтернативные данные, такие как транзакции в реальном времени и поведение расходов, для создания более инклюзивных и точных оценок кредитоспособности. Это лучше отразит современные финансовые реалии, а также обеспечит, что кредитоспособные лица не будут несправедливо исключены из финансовых возможностей.
Это может занять как минимум еще десять лет, чтобы полностью модернизировать систему, и к тому времени «финансовые привычки могут снова измениться - и новое поколение потребителей все еще будет недооценено системой, которая не была создана для них», - предупредил он, добавив, что финансовое здоровье человека следует измерять по реальному поведению, такому как то, как кто-то зарабатывает, сохраняет, тратит и погашает.
Исходная статья: Некоторые кредиторы, предлагающие покупку сейчас, оплату позже, удерживают данные о платежах клиентов от кредитных бюро
На этой странице может содержаться сторонний контент, который предоставляется исключительно в информационных целях (не в качестве заявлений/гарантий) и не должен рассматриваться как поддержка взглядов компании Gate или как финансовый или профессиональный совет. Подробности смотрите в разделе «Отказ от ответственности» .
Некоторые кредиторы, предлагающие покупку сейчас, оплату позже, удерживают данные о платежах клиентов от кредитных бюро.
Модели кредитного скоринга развиваются, чтобы учитывать растущее использование услуг "купи сейчас, заплати позже" (BNPL). Affirm начала сообщать данные о погашении клиентами в кредитные бюро ранее в этом году, но этот шаг пока не был повторен другими крупными поставщиками краткосрочных кредитов.
Провайдер краткосрочных кредитов Affirm в настоящее время сообщает о платежной активности в Experian и Transunion, но другие крупные игроки в этой области, включая Klarna и Afterpay, требуют жесткой защиты прав потребителей, чтобы гарантировать, что пользователи не подвергаются несправедливым штрафам, если данные о платежах передаются кредитным бюро.
Вопросы о том, как будет работать этот процесс, усилились после того, как FICO объявила в конце июня, что ее новые модели FICO Score 10 BNPL и FICO Score 10 T BNPL будут первыми от ведущего поставщика кредитных оценок, которые будут учитывать данные BNPL. Этот шаг отмечает то, что FICO назвала "значительным продвижением в кредитной оценке", отражая растущую роль BNPL в кредитной экосистеме США.
Глава кредитования и андеррайтинга Afterpay Хуан Эрнандес заявил в блоге на прошлой неделе, что компания в настоящее время не отчитывается в кредитные бюро в Соединенных Штатах и не планирует этого делать "до тех пор, пока мы не увидим конкретные доказательства того, что данные BNPL, отражающие ответственное поведение при оплате, помогут, а не навредят кредитным рейтингам наших клиентов."
Тем временем, представитель Klarna сообщил FOX Business, что компания поддерживает кредитное рейтинговое агентство, которое приносит пользу потребителям, именно поэтому компания делится данными в Великобритании и сообщает о срочных кредитах в США, чтобы это было видно потребителям, но не включалось в кредитные рейтинги.
Вот почему средний кредитный рейтинг в США падает
Читать в приложении Fox Business
"Хотя кредитная отчетность в США не отражает, как используются продукты BNPL на короткий срок, мы с нетерпением ожидаем системы, в которой эти продукты смогут положительно влиять на кредитный статус потребителей," сказал представитель.
Несмотря на то, что они становятся быстрорастущим кредитным продуктом, эти кредиты, которые позволяют потребителям разбивать платежи на протяжении времени, исторически не сообщали о своевременных платежах в кредитные бюро, что означает, что своевременная оплата не повышала кредитные рейтинги. Однако, если потребители пропускают платежи, они все равно могут быть оштрафованы за просрочку. Klarna заявила, что также запретит кому-либо использовать свой сервис, если они пропустят платежи.
Веб-сайт AfterPay на ноутбуке, расположенном в Германтауне, штат Нью-Йорк, в субботу, 4 мая 2024 года. При подаче заявки на присоединение к Afterpay или оценке для повышения лимита расходов компания может провести проверку кредитоспособности, которая может отобразиться в кредитном отчете клиента и быть видимой для других кредиторов, согласно ее веб-сайту. Веб-сайт Klarna объясняет, что она будет проводить только мягкие проверки кредитоспособности, которые не влияют на кредит человека и не видны другим кредиторам, когда потребители используют варианты оплаты в четыре платежа, оплаты через 30 дней или оплаты в рассрочку, а также если они подают заявку на карту Klarna.
История продолжается Приложение шведского платежного провайдера Klarna видно на смартфоне. За последнее десятилетие этот способ оплаты стал пользоваться повышенным спросом как альтернатива кредитным картам. Изначально он использовался в интернете для розничной торговли, особенно в электронной коммерции, моде и потребительских товарах. Однако, BNPL с тех пор расширился за пределы одежды и теперь используется для покупок, варьирующихся от электроники и косметических товаров до продуктов питания, товаров для дома и даже билетов на путешествия и мероприятия. Подчеркивая, насколько повсеместной стала эта услуга, опрос, проведенный Федеральной резервной системой в июне 2023 года, показал, что почти две трети потребителей в прошлом году были предложены продукт BNPL.
Кредиты "Купи сейчас, заплати позже" теперь будут влиять на кредитные рейтинги американцев
Учитывая его значительное увеличение популярности, эксперты утверждают, что крайне важно информировать как политиков, так и потребителей о преимуществах и рисках этих займов, от штрафов за просрочку до последствий отчетности кредитных бюро.
"Далеко не только определяя право на получение кредита, эти оценки влияют на все, от процентных ставок и страховых взносов до вариантов жилья и даже перспектив трудоустройства", - сказал Эрнандес. "Для среднего американца понимание и поддержание хорошего кредитного рейтинга - это не просто вопрос финансового здоровья, это стало компонентом общего благополучия в современном обществе. Но что, если система кредитного рейтинга не могла гарантировать, что ответственные выплаты по кредитам положительно влияют на кредитный рейтинг человека?"
Члены общественности проходят мимо рекламного объявления на полу для технологической фирмы Klarna в июле 2022 года в Манчестере, Великобритания. Например, Afterpay опубликовала белую книгу под названием "Современный подход к кредиту", в которой подчеркивается, как традиционная кредитная система строилась вокруг устаревших продуктов и предположений.
"Текущая система "испытывает трудности с адаптацией к новым формам финансового поведения – даже когда эти поведения отражают сильное финансовое здоровье," - сказал Эрнандез в блоге, объясняющем белую книгу.
Документ также утверждает, согласно Хернандесу, что критически важно, чтобы регуляторы приняли альтернативные данные, такие как транзакции в реальном времени и поведение расходов, для создания более инклюзивных и точных оценок кредитоспособности. Это лучше отразит современные финансовые реалии, а также обеспечит, что кредитоспособные лица не будут несправедливо исключены из финансовых возможностей.
Это может занять как минимум еще десять лет, чтобы полностью модернизировать систему, и к тому времени «финансовые привычки могут снова измениться - и новое поколение потребителей все еще будет недооценено системой, которая не была создана для них», - предупредил он, добавив, что финансовое здоровье человека следует измерять по реальному поведению, такому как то, как кто-то зарабатывает, сохраняет, тратит и погашает.
Исходная статья: Некоторые кредиторы, предлагающие покупку сейчас, оплату позже, удерживают данные о платежах клиентов от кредитных бюро
Просмотреть комментарии