Web3 платежи: изменить будущее трансакций потребителей за границей

Потребительские привычки в области трансакций за границей постоянно меняются. Люди пробуют различные способы оплаты, но все еще ищут лучшие варианты. Как сказал генеральный директор VISA Райан Макинерни: "Изменения в способах оплаты за последние 5 лет были более значительными, чем за последние 50 лет."

В эпоху постоянного развития технологии блокчейн и цифровых валют изменения в способах оплаты связаны с реформой учета - блокчейн, этот открытый и прозрачный глобальный публичный реестр. Изменения в способах учета человечества происходили всего трижды за несколько тысяч лет, и каждый раз они глубоко формировали экономические формы и социальные структуры:

• Односторонний учет в эпоху Шумера способствовал ранней торговле и формированию государств.
• Двойная бухгалтерия способствовала коммерческой революции эпохи Возрождения, породив банки и транснациональные компании
• В 2009 году дистрибутивный учёт, продвигаемый биткойном, способствовал возникновению децентрализованных финансов, изменениям в механизмах доверия и росту цифровых валют.

Это глубокое преобразование продолжает развиваться и в настоящее время способствует созданию платежей в Web3, основанных на блокчейне и цифровых валютах. Этот новый способ оплаты проникает во все аспекты реального общества.

В данной статье будет использован недавно опубликованный отчет VISA о потребительских трансакциях по международным платежам, а также приведены примеры из рынка для предложения решений Web3 платежей для основных сценариев потребительских международных платежей. Наконец, будет рассмотрено будущее направление развития Web3 платежей.

! 10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителей в Web3

Один. Растущий рынок трансакций через границы

Рынок трансакций за границей переживает взрывной рост. Под воздействием роста трансакционной торговли, путешествий и переводов, потребители все чаще обращаются к трансакциям за границей, чем когда-либо прежде. Банк Англии прогнозирует, что к 2027 году объем соответствующих платежей достигнет 250 триллионов долларов.

30% людей каждую неделю совершают покупки за границей через кросс-бордовый электронный бизнес, 45% людей ежемесячно отправляют и получают денежные переводы, 66% людей ежегодно путешествуют за границу. В среднем потребители используют 4 из 7 различных способов оплаты, лишь 16% людей всегда используют способ оплаты по умолчанию.

В настоящее время, похоже, нет ни одного способа оплаты, который мог бы полностью удовлетворить потребности потребителей в трансграничных платежах. Хотя почти 80% потребителей по-прежнему используют традиционные банки для трансграничных платежей, потребители очень четко указывают на необходимость в безопасном и надежном поставщике трансграничных платежей.

В период с июня 2023 года по июнь 2024 года 771 миллионов человек осуществили трансакции через границу. Исследование VISA показывает, что этот рост в основном обусловлен тремя категориями транзакций: электронной коммерцией, туризмом и денежными переводами.

! 10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителей в Web3

1.1 Основные сценарии и способы

A. Кросс-бордовая электронная коммерция

80% потребителей выбирают покупки через кросс-бордерную электронную коммерцию, при этом 67% людей совершают кросс-бордерные покупки каждый месяц. К 2026 году ожидается, что объем глобального рынка B2C электронной коммерции превысит 8,3 триллиона долларов США. Потребители стремятся получить простые в использовании и безопасные способы оплаты.

B. Международные поездки

Каждый третий человек имеет опыт международных поездок, при этом 52% людей путешествуют более одного раза в год. Самое неприятное, с чем сталкиваются путешественники, это напряжение или беспокойство при покупках, им нужен простой и безопасный способ оплаты.

C. Международные денежные переводы

Каждый четвертый человек из десяти использует услуги международных денежных переводов, при этом 45% из них совершают переводы каждый месяц. Ожидается, что к 2028 году объем рынка международных денежных переводов превысит 1 триллион долларов США. Потребителям срочно необходим безопасный и надежный способ международных переводов.

Среди следующих семи способов трансакций между странами, в среднем каждый потребитель использует четыре.

1. Электронный способ оплаты
2. Кредитная или дебетовая карта
3. P2P перевод
4. Банковский перевод
5. Онлайн перевод
6. Предоплаченные дорожные чеки/карты
7. Наличные

1.2 Почему сейчас подходящее время для предоставления потребителям трансграничных услуг

• Рынок трансграничной торговли огромен и продолжает расти. Все большее количество потребителей часто осуществляют трансграничные платежи, но традиционно эти сделки часто медленны, дорогостоящи и не отличаются прозрачностью.

• Потребители в настоящее время используют различные способы оплаты. Каждый потребитель пытается найти различные решения для оплаты, активно ища наиболее подходящий для себя способ. Они стремятся к большему выбору и надеются получить руководство, которое поможет им принять обоснованное решение.

• Потребителям нужны стабильные платежные привычки и надежные партнеры. С учетом того, что банки и финансово-технологические компании осознали потенциал стать предпочтительным способом кросс-граничных платежей для потребителей, конкуренция на рынке будет усиливаться.

• Основа доверия не подлежит игнорированию. В трансакциях между странами доверие, безопасность и надежность имеют решающее значение. Потребители очень чувствительны к этим факторам и ожидают, что банки и финансовые технологические компании обеспечат безопасную и надежную платежную среду.

! 10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителя в Web3

2. Основные сценарии и модели трансграничных платежей потребителей

2.1 Кросс-бодовые электронные бизнесы

В прошлом году около 589 миллионов человек по всему миру участвовали в трансграничной электронной коммерции. При этом 72% сделок были осуществлены через такие популярные онлайн-ритейлеры, как Amazon и eBay, для покупки физических товаров, а 44% сделок были связаны с покупкой цифровых продуктов. Лишь 30% потребителей совершали покупки через социальные медиа-платформы, что может быть связано с опасениями по поводу утечки данных.

В отношении способов оплаты при международных покупках, большинство потребителей выбирают кредитные карты, дебетовые карты или цифровые приложения для платежных услуг (, такие как Paypal, Apple Pay ). Однако только 51% потребителей используют кредитные или дебетовые карты. 36% потребителей выбирают цифровые приложения для платежных услуг, а некоторые потребители используют банковские переводы или P2P-сервисы.

Существуют значительные различия в потребительских привычках разных стран:

• Германия: потребители наименее склонны использовать кредитные карты или дебетовые карты ( всего 32% ), а больше предпочитают цифровые APP платежные сервисы ( 49% ) и банковские переводы или трансферы ( 35% ).

• Филиппины: предпочтительный способ цифровых платежей для потребителей - приложение (49%), что может быть связано с тем, что 48,2% местных потребителей не имеют доступа к традиционной банковской системе.

Сценарии платежей в трансграничной электронной коммерции в основном связаны с тем, что потребители находятся в своей стране и осуществляют платежи через платежные шлюзы зарубежных платформ электронной коммерции. Платежный шлюз обязательно будет связывать множество способов оплаты, таких как предпочтительные кредитные или дебетовые карты ( через сети карт ), такие как Paypal, Apple Pay ( через цифровые приложения для платежей ), такие как банковские переводы ( через банковскую сеть SWIFT ) и т.д.

! 10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителей в Web3

2.2 Кросс-граничные поездки

Среди опрошенных потребителей две трети путешествовали за границу в прошлом году, при этом 62% из них сообщили, что использовали кредитные или дебетовые карты для бронирования поездок, что делает их самым популярным способом оплаты. Большинство респондентов использовали тот же способ оплаты во время путешествий, что и при бронировании.

Несмотря на то, что геополитические факторы продолжают оказывать влияние, трансграничные поездки остаются нормой, особенно в Сингапуре (86%) и ОАЭ (84%), где процент потребителей, выезжающих за границу, самый высокий. В исследуемых 13 рынках в каждой стране почти 50% респондентов за последний год выезжали за границу.

В отношении способов оплаты путешествий потребители в основном выбирают кредитные или дебетовые карты для бронирования поездок или оплаты расходов на путешествия. Однако также есть небольшое количество потребителей, использующих другие способы оплаты, такие как банковские переводы, телеграфные переводы или цифровые приложения для оплаты.

• Канадские путешественники особенно предпочитают кредитные или дебетовые карты, в отличие от других рынков, доля использования других способов оплаты составляет менее 10%.

• В сравнении с этим, вероятность использования кредитных карт туристами из Бразилии составляет менее 50%(, что может быть связано с historically высокими процентными ставками по кредитным картам в Бразилии, а также с широким использованием платформы мгновенных платежей PIX), созданной Центральным банком Бразилии.

Сценарии платежей будут более разнообразными: потребители будут использовать свои национальные дебетовые или кредитные карты для оплаты в оффлайн-магазинах за границей или сканировать QR-коды через цифровые платежные платформы.

! 10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителей в Web3

( 2.3 Кросс-граничные переводы

За последние 12 месяцев 40% респондентов отправляли или получали денежные переводы, при этом банковские переводы или телеграфные переводы были наиболее распространенными способами оплаты. В таких странах, как ОАЭ и Филиппины, где много трудовых мигрантов, доля отправки и получения денежных переводов составляет 87% и 74% соответственно.

В 2023 году общий объем переводов в страны с низким и средним доходом увеличился на 3,8% и составил 669 миллиардов долларов США. В Азиатско-Тихоокеанском регионе Китай, Индия и Сингапур являются рынками с активной деятельностью по переводам. Явной тенденцией является то, что цифровые приложения для платежей, благодаря своей безопасности и простоте использования, становятся все более популярными среди отправителей переводов и постепенно становятся основным способом отправки и получения денежных переводов.

В отличие от цифровых методов оплаты через приложения, международные способы перевода денег имеют значительные различия. Хотя обработка банковских или телеграфных переводов занимает больше времени и часто обходится дороже, они по-прежнему являются наиболее распространенными способами перевода денег.

• В отличие от других рынков, в США наибольшая доля пользователей, использующих трансакции через международные переводы, составляет 35%). Это может быть связано с удобством и простотой использования дебетовых карт.

• В Объединенных Арабских Эмиратах потребители при осуществлении трансакций по международным переводам используют банки или телеграфные переводы в 53% случаев. Несмотря на то, что потребители также пробуют другие способы оплаты, банки или телеграфные переводы являются наиболее надежным способом международных переводов.

Если крупные банки развитых стран имеют расчетные счета друг у друга, то процесс сделок будет довольно простым. Однако не всегда существует прямая связь между каждым банком, поэтому иногда им необходимо использовать посредника - "агентский банк" для проведения сделок. Если между Банком A и Банком B нет прямой связи, агентский банк предоставит им свои счета.

Для малых криптовалют/стран с ограниченными валютами модель агента ###, где посредники зарабатывают на разнице в ценах (, значительно подрывает их прибыль и создает огромную нагрузку на потребителей. Согласно статистике Международного банка, в мировом масштабе средняя стоимость перевода составляет 6,62% от суммы перевода.

Исследования показывают, что потребители ожидают, что трансакции в международных платежах будут такими же удобными и гладкими, как и повседневные платежи, и финансовым учреждениям необходимо努力 удовлетворить эту потребность клиентов. Клиенты хотят, чтобы международные платежи были быстрыми, прозрачными и эффективными, с моментальным зачислением, чтобы избежать многодневного ожидания расчетов, особенно для мелких транзакций.

! [10 000 слов о платежах Web3: трансформация трансграничных платежей потребителя в Web3])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-deee72456991d3358310b902d5cd084a.webp(

Три, особенности и проблемы трансакций в области международных платежей

) 3.1 Кросс-граничные платежи становятся все более распространенными и частыми

Согласно исследованию VISA, трансакции по международным платежам очень распространены среди многих потребителей в разных регионах. Однако может удивить многих высокая частота таких трансакций. Несмотря на различия между типами товаров и различными рынками, в целом довольно значительная часть потребителей осуществляет международные платежи ежемесячно, еженедельно или даже чаще.

Большинство цифровых коренных жителей (, поколения, выросшего в цифровой среде ) - поколение Z (84%) и миллениалы ###83%( за последний месяц совершали трансакции за границей, что уже является довольно значительным числом. Среди представителей поколения бэби-бумеров и более старших групп 68% заявили, что они совершали трансакции за границей за последний месяц, и они настигают молодежь - помимо покупки товаров и услуг, они также могут отправлять деньги своим семьям за границу, оплачивать обучение или приобретать недвижимость.

) 3.2 Способы оплаты не фиксированы, привычка еще не выработана

Кросс-граничные платежи становятся всё более распространёнными и частыми, поэтому важно понимать, как они обрабатывают эти транзакции. Исследование VISA показывает, что потребители в настоящее время