- Tema
56k Popularidade
21k Popularidade
64k Popularidade
31k Popularidade
4k Popularidade
116k Popularidade
29k Popularidade
28k Popularidade
7k Popularidade
19k Popularidade
- Marcar
56k Popularidade
21k Popularidade
64k Popularidade
31k Popularidade
4k Popularidade
116k Popularidade
29k Popularidade
28k Popularidade
7k Popularidade
19k Popularidade
A inovação do Web3 nos pagamentos para transações transfronteiriças. Os consumidores esperam novas opções seguras e convenientes.
Web3 Pagamentos: Mudando o Futuro dos Pagamentos Transfronteiriços dos Consumidores
Os hábitos de pagamento transfronteiriços dos consumidores estão em constante mudança. As pessoas experimentam várias formas de pagamento, mas continuam à procura de melhores opções. Como disse o CEO da VISA, Ryan McInerney: "Nos últimos 5 anos, as mudanças nas formas de pagamento foram maiores do que nos últimos 50 anos."
Na era do desenvolvimento contínuo da tecnologia blockchain e das moedas digitais, a mudança nas formas de pagamento está ligada à revolução nos métodos de contabilidade - a blockchain, este livro-razão público e transparente global. A mudança nas formas de contabilidade da humanidade ocorreu apenas três vezes ao longo de milhares de anos, e cada vez moldou profundamente a forma econômica e a estrutura social:
Esta transformação de grande alcance está em constante evolução e atualmente está a promover pagamentos Web3 baseados em blockchain e moeda digital, um novo método de pagamento que está a penetrar em todos os aspectos da sociedade real.
Este artigo irá utilizar o recente relatório de pesquisa sobre pagamentos transfronteiriços de consumidores publicado pela VISA, e através de exemplos de mercado, propor soluções de pagamentos Web3 para os principais cenários de pagamentos transfronteiriços atuais dos consumidores, e por fim, vislumbrar a futura direção de desenvolvimento dos pagamentos Web3.
Um, o crescente mercado de pagamentos transfronteiriços
O mercado de pagamentos transfronteiriços está passando por um crescimento explosivo. Impulsionados pelo aumento do comércio eletrônico transfronteiriço, viagens e remessas, os consumidores estão realizando pagamentos transfronteiriços com mais frequência do que nunca. O Banco da Inglaterra prevê que até 2027, os pagamentos relacionados atingirão 250 trilhões de dólares.
30% das pessoas fazem compras internacionais através do comércio eletrônico semanalmente, 45% das pessoas enviam ou recebem remessas mensalmente, e 66% das pessoas viajam para o exterior anualmente. Os consumidores usam em média 4 dos 7 diferentes métodos de pagamento, sendo que apenas 16% das pessoas usam sempre o método de pagamento padrão.
Atualmente, parece não haver um método de pagamento que possa satisfazer completamente as necessidades dos consumidores em relação aos pagamentos transfronteiriços. Embora cerca de 80% dos consumidores ainda usem bancos tradicionais para pagamentos transfronteiriços, os consumidores têm uma necessidade muito clara de um prestador de serviços de pagamento transfronteiriço seguro e confiável.
Entre junho de 2023 e junho de 2024, um total de 771 milhões de pessoas realizaram transações transfronteiriças. A pesquisa da VISA indica que esse crescimento é impulsionado principalmente por três categorias de transações: comércio eletrônico, turismo e remessas.
1.1 Principais cenários e métodos
A. Comércio eletrônico transfronteiriço
Oitenta por cento dos consumidores escolhem fazer compras através do comércio eletrónico transfronteiriço, dos quais 67% realizam compras transfronteiriças todos os meses. Até 2026, espera-se que o tamanho do mercado global de comércio eletrónico B2C ultrapasse os 8,3 trilhões de dólares. Os consumidores anseiam por formas de pagamento simples, fáceis de usar e seguras.
B. Viagens transfronteiriças
Duas em cada três pessoas têm experiência de viagens transfronteiriças, das quais 52% viajam mais de uma vez por ano. A maior preocupação dos viajantes é a pressão ou o receio ao fazer compras, e eles precisam de uma forma de pagamento simples e segura.
C. Transferência de dinheiro transfronteiriça
Quatro em cada dez pessoas utilizam serviços de remessas internacionais, sendo que 45% delas realizam operações de remessa mensalmente. Espera-se que, até 2028, o tamanho do mercado de remessas internacionais ultrapasse um trilhão de dólares. Os consumidores têm uma necessidade urgente de uma forma segura e confiável de realizar remessas internacionais.
Entre as sete formas de pagamento transfronteiriço a seguir, em média, cada consumidor utiliza quatro delas:
1.2 Por que agora é o momento adequado para oferecer serviços transfronteiriços aos consumidores
O mercado de transações transfronteiriças é vasto e continua a crescer. Cada vez mais consumidores realizam pagamentos transfronteiriços com frequência, mas tradicionalmente essas transações costumam ser lentas, caras e carecem de transparência.
Os consumidores atualmente utilizam várias formas de pagamento. Cada consumidor está a experimentar várias soluções de pagamento diferentes, procurando ativamente a que melhor se adapta a si. Eles desejam ter mais opções e esperam obter orientação para ajudá-los a tomar decisões informadas.
Os consumidores precisam de hábitos de pagamento estáveis e parceiros confiáveis. À medida que os bancos e as empresas de tecnologia financeira percebem o potencial de se tornarem a opção preferida de pagamento transfronteiriço para os consumidores, a competição no mercado aumentará.
A base da confiança não pode ser ignorada. Nas transações transfronteiriças, confiança, segurança e fiabilidade são fundamentais. Os consumidores são muito sensíveis a esses fatores e esperam que os bancos e as empresas de tecnologia financeira possam oferecer um ambiente de pagamento seguro e fiável.
Dois, principais cenários e modelos de pagamento transfronteiriço do consumidor
2.1 Comércio eletrónico transfronteiriço
No último ano, cerca de 589 milhões de pessoas em todo o mundo participaram de transações de comércio eletrônico transfronteiriço. Destas, 72% das transações foram realizadas através de grandes varejistas online como Amazon e eBay para a compra de produtos físicos, e 44% das transações foram para a compra de produtos digitais. Apenas 30% dos consumidores compraram através de plataformas de redes sociais, o que pode estar relacionado a preocupações sobre vazamentos de dados.
No que diz respeito aos métodos de pagamento para compras transfronteiriças, a maioria dos consumidores opta por cartões de crédito, cartões de débito ou serviços de pagamento digital por APP como Paypal, Apple Pay(. No entanto, apenas 51% dos consumidores utilizam cartões de crédito ou cartões de débito. 36% dos consumidores escolhem serviços de pagamento digital por APP, e ainda há uma parte dos consumidores que utiliza transferência bancária ou serviços P2P.
Existem diferenças significativas nos hábitos de consumo entre diferentes países:
Alemanha: apenas 32% dos consumidores estão dispostos a usar cartões de crédito ou débito ), enquanto 49% preferem serviços de pagamento por aplicativo digital ( e 35% preferem transferências bancárias ou remessas ).
Filipinas: a forma de pagamento digital preferida pelos consumidores é o APP (49%), o que pode estar relacionado ao fato de 48,2% dos consumidores locais não conseguirem acessar o sistema bancário tradicional.
O cenário de pagamento do comércio eletrônico transfronteiriço é mais frequentemente o consumidor em seu país, realizando pagamentos de consumo através do gateway de pagamento de plataformas de comércio eletrônico estrangeiras. O gateway de pagamento deve conectar vários métodos de pagamento, como o cartão de crédito ou de débito preferido ( através da rede de organizações de cartões ), como Paypal, Apple Pay ( através de pagamentos em aplicativos digitais ), como transferências bancárias ( através da rede SWIFT bancária ), etc.
( 2.2 Viagens Transfronteiriças
Entre os consumidores entrevistados, dois terços viajaram para o exterior no último ano, dos quais 62% afirmaram que usaram cartões de crédito ou cartões de débito para reservar viagens, tornando-se assim o método de pagamento mais popular. A maioria dos entrevistados usou o mesmo método de pagamento durante a viagem que usaram ao reservar.
Apesar de fatores como a geopolítica estarem cada vez mais em evidência, as viagens transfronteiriças continuam a ser uma norma, especialmente em Singapura )86%( e nos Emirados Árabes Unidos )84%###, onde a proporção de consumidores que viajaram para o exterior é a mais alta. Em 13 mercados pesquisados, quase 50% dos entrevistados de cada país viajaram para o exterior no último ano.
Em termos de métodos de pagamento para viagens, a maioria dos consumidores opta por cartões de crédito ou cartões de débito para reservar viagens ou pagar despesas de viagem. No entanto, também há uma pequena parte dos consumidores que utiliza outros métodos de pagamento, como transferências bancárias, transferências eletrónicas ou serviços de pagamento por aplicativos digitais.
Os viajantes canadenses preferem especialmente cartões de crédito ou de débito, em comparação com outros mercados, a proporção de uso de outros métodos de pagamento é inferior a 10%.
Em comparação, a probabilidade de visitantes do Brasil usarem cartão de crédito é a mais baixa ( abaixo de 50% ), o que pode estar relacionado às taxas de cartão de crédito historicamente mais altas no Brasil, ao mesmo tempo que é influenciada pela ampla adoção do PIX (, uma plataforma de pagamentos instantâneos criada pelo Banco Central do Brasil ).
Os cenários de pagamento serão mais: os consumidores utilizando cartões de débito ou crédito de seu país para efetuar pagamentos em lojas no exterior, ou através de plataformas de pagamento digital por meio de QR code.
( 2.3 Transferências internacionais
Nos últimos 12 meses, 40% dos entrevistados enviaram ou receberam remessas, sendo que a transferência bancária ou o envio de dinheiro foram os métodos de pagamento mais comuns. Nos países com uma grande força de trabalho imigrante, como os Emirados Árabes Unidos e as Filipinas, as taxas de envio e recebimento de remessas são as mais altas, com 87% e 74%, respetivamente.
Em 2023, o total de remessas para países de baixa e média renda cresceu 3,8%, atingindo 669 bilhões de dólares. Na região da Ásia-Pacífico, a China, a Índia e Cingapura são mercados onde as remessas são mais frequentes. Uma tendência significativa é que os pagamentos por meio de aplicativos digitais, devido à sua segurança e facilidade de uso, estão se tornando cada vez mais populares entre os remetentes de remessas, gradualmente se tornando o principal meio de enviar e receber remessas.
Em comparação com os métodos de pagamento de aplicativos digitais, existem diferenças significativas nos métodos de pagamento de remessas internacionais. Embora o tempo de processamento de bancos ou transferências eletrônicas seja mais longo e os custos muitas vezes mais altos, ainda são os métodos de remessa mais utilizados.
Ao contrário de outros mercados, a proporção de utilizadores nos EUA que usam remessas transfronteiriças é a mais alta )35%(. Isso pode ser devido à conveniência e facilidade de uso dos métodos de pagamento com cartão de débito.
Nos Emirados Árabes Unidos, a proporção de consumidores que usam bancos ou transferências eletrônicas para remessas internacionais é de 53%). Embora os consumidores também tenham experimentado outros métodos de pagamento, os bancos ou transferências eletrônicas são a maneira mais confiável para remessas internacionais.
Se os grandes bancos dos países desenvolvidos tiverem contas de liquidação entre si, o processo de transação será relativamente simples. No entanto, nem todos os bancos têm uma relação direta entre si, por isso, às vezes, eles precisam de um intermediário - "banco correspondente" - para realizar a transação. Se não houver uma relação direta entre o banco A e o banco B, o banco correspondente fornecerá contas para eles.
Para as pequenas criptomoedas / países em dificuldades, o modelo de banco correspondente ###, onde os intermediários lucram, ( pode corroer significativamente seus lucros, impondo um grande ônus aos consumidores. De acordo com estatísticas de bancos internacionais, o custo médio das remessas em todo o mundo representa 6,62% do valor das remessas.
Estudos mostram que os consumidores esperam que os pagamentos transfronteiriços sejam tão convenientes e suaves quanto os pagamentos do dia a dia, e as instituições financeiras devem trabalhar para atender a essa necessidade dos clientes. Os clientes desejam que os pagamentos transfronteiriços sejam rápidos, transparentes e eficientes, com crédito imediato, evitando longos períodos de espera para liquidação, especialmente para transações de pequeno valor.
![Exploração do Web3 em pagamentos: A transformação Web3 dos pagamentos transfronteiriços dos consumidores])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-deee72456991d3358310b902d5cd084a.webp(
Três, características e pontos de dor dos pagamentos transfronteiriços
) 3.1 Os pagamentos transfronteiriços estão se tornando cada vez mais comuns e frequentes
De acordo com a pesquisa da VISA, os pagamentos transfronteiriços são bastante comuns entre muitos consumidores em várias regiões. No entanto, pode surpreender muitas pessoas a alta frequência com que ocorrem essas compras transfronteiriças. Embora existam diferenças entre os diferentes tipos de produtos e mercados, de modo geral, uma parte considerável dos consumidores realiza pagamentos transfronteiriços mensalmente, semanalmente ou até com mais frequência.
A maioria dos nativos digitais (, que é a geração que cresceu em um ambiente digital ) - a geração Z (84%) e os millennials ###83%( realizaram transações transfronteiriças no último mês, o que já é um número bastante considerável. Na geração dos baby boomers e entre os grupos mais velhos, 68% afirmaram que realizaram transações transfronteiriças no último mês, eles estão alcançando - além de comprar bens e serviços, também podem estar enviando dinheiro para familiares no exterior, pagando mensalidades ou comprando imóveis.
) 3.2 O método de pagamento não é fixo, o hábito ainda não foi formado.
Os pagamentos transfronteiriços estão se tornando cada vez mais comuns e frequentes; entender como eles lidam com essas transações é crucial. A pesquisa da VISA indica que os consumidores atualmente