Los modelos de puntuación crediticia están evolucionando para tener en cuenta el creciente uso de servicios de compra ahora, paga después (BNPL). Affirm comenzó a informar datos de reembolso de clientes a las agencias de crédito a principios de este año, pero es un movimiento que aún no ha sido igualado por otros importantes proveedores de préstamos a corto plazo.
El proveedor de préstamos a corto plazo Affirm está informando actualmente sobre la actividad de pagos a Experian y Transunion, pero otros actores importantes en el sector, incluidos Klarna y Afterpay, están pidiendo fuertes protecciones para los consumidores para garantizar que los usuarios no sean penalizados injustamente si se comparten datos de pago con las agencias de crédito.
Las preguntas sobre cómo funcionaría este proceso se intensificaron después de que FICO anunciara a finales de junio que sus nuevos modelos FICO Score 10 BNPL y FICO Score 10 T BNPL serían los primeros de un proveedor líder de puntuación crediticia en incorporar datos de BNPL. El movimiento marca lo que FICO llamó un "avance significativo en la puntuación crediticia," reflejando el creciente papel de BNPL en el ecosistema crediticio de EE. UU.
El jefe de crédito y suscripción de Afterpay, Juan Hernandez, dijo en una publicación de blog la semana pasada que la empresa actualmente no informa a las agencias de crédito en los Estados Unidos y no tiene planes de hacerlo "hasta que veamos evidencia concreta de que los datos de BNPL que reflejan un comportamiento de pago responsable ayudarán, no perjudicarán, los puntajes de crédito de nuestros clientes."
Mientras tanto, un portavoz de Klarna le dijo a FOX Business que la empresa apoya la informes de crédito que benefician a los consumidores, razón por la cual la compañía comparte datos en el Reino Unido y reporta préstamos a plazo en los EE. UU. para que sea visible para los consumidores pero excluido de los puntajes de crédito.
Aquí está el motivo por el cual el puntaje de crédito promedio en EE. UU. está cayendo
Lee en la aplicación de Fox Business
"Si bien el marco de informes de crédito de EE. UU. no refleja cómo se utilizan los productos BNPL a corto plazo, esperamos un sistema donde estos productos puedan contribuir positivamente a la situación crediticia de los consumidores," dijo el portavoz.
A pesar de convertirse en un producto de crédito de rápido crecimiento, estos préstamos, que permiten a los consumidores dividir los pagos a lo largo del tiempo, históricamente no han reportado pagos a tiempo a las agencias de crédito, lo que significa que pagar a tiempo no ha mejorado las puntuaciones. Sin embargo, si los consumidores no realizan los pagos, aún pueden ser penalizados con cargos por demora. Klarna dijo que también prohibirá a alguien utilizar su servicio si no realiza los pagos.
El sitio web de AfterPay en una computadora portátil dispuesta en Germantown, Nueva York, el sábado 4 de mayo de 2024. Al solicitar unirse a Afterpay o ser evaluado para un límite de gasto más alto, la compañía puede realizar una verificación de crédito, que puede aparecer en el informe de crédito de un cliente y ser visible para otros proveedores de crédito, según su sitio web. El sitio web de Klarna explica que solo realizará verificaciones de crédito suaves, que no afectan el crédito de alguien ni son visibles para otros prestamistas, cuando los consumidores utilicen las opciones de pagar en cuatro cuotas, pagar en 30 días o pagar a plazos, así como si solicitan una Klarna Card.
La historia continúa La aplicación del proveedor de pagos sueco Klarna se ve en un smartphone. En la última década, este método de pago ha visto un aumento en la demanda como alternativa a las tarjetas de crédito. Inicialmente se utilizaba en línea para el comercio minorista, particularmente en e-commerce, moda y bienes de consumo. Sin embargo, BNPL ha ampliado su uso más allá de la vestimenta y ahora se utiliza para compras que van desde electrónica y productos de belleza hasta alimentos, artículos para el hogar e incluso boletos para viajes y eventos. Subrayando cuán ubicativo se ha vuelto el servicio, una encuesta de junio de 2023 realizada por la Reserva Federal encontró que casi dos tercios de los consumidores habían recibido una oferta de un producto BNPL en el último año.
Los préstamos de Compra Ahora, Paga Después afectarán ahora las calificaciones crediticias de los estadounidenses
Dada su importante aumento en popularidad, los expertos argumentan que es esencial informar tanto a los responsables de políticas como a los consumidores sobre los beneficios y riesgos de estos préstamos, desde las tarifas por retraso hasta las implicaciones de los informes de las agencias de crédito.
"Más allá de simplemente determinar la elegibilidad para préstamos, estos puntajes impactan todo, desde las tasas de interés y las primas de seguros hasta las opciones de vivienda e incluso las perspectivas de empleo," dijo Hernandez. "Para el estadounidense promedio, entender y mantener un buen puntaje de crédito no se trata solo de salud financiera; se ha convertido en un componente del bienestar general en la sociedad moderna. Pero, ¿qué pasaría si el sistema de puntajes de crédito no pudiera asegurar que los reembolsos responsables de los préstamos influyeran positivamente en el puntaje de crédito de alguien?"
Los miembros del público pasan junto a un anuncio en el suelo de la empresa tecnológica Klarna en julio de 2022 en Manchester, Reino Unido. Por ejemplo, Afterpay publicó un documento técnico llamado "Un Enfoque Moderno del Crédito", destacando cómo el sistema de crédito tradicional se basaba en productos y suposiciones obsoletas.
El sistema actual "lucha por adaptarse a nuevas formas de comportamiento financiero – incluso cuando esos comportamientos reflejan una sólida salud financiera," dijo Hernandez en la publicación del blog que explica el documento técnico.
El documento también argumenta, según Hernández, que es fundamental que los reguladores adopten datos alternativos, como transacciones en tiempo real y comportamiento de gasto, para crear evaluaciones de crédito más inclusivas y precisas. Esto reflejaría mejor las realidades financieras modernas y aseguraría que las personas solventes no sean excluidas injustamente de las oportunidades financieras.
Podría llevar al menos otros diez años modernizar completamente el sistema, y para entonces "los comportamientos financieros pueden haber evolucionado nuevamente – y una nueva generación de consumidores seguirá siendo desatendida por un sistema que no fue construido para ellos," advirtió, añadiendo que la salud financiera de alguien debería medirse a través del comportamiento real, como cómo alguien gana, ahorra, gasta y reembolsa.
Fuente del artículo original: Algunos prestamistas de compra ahora, paga después están reteniendo los datos de pago de los clientes de las agencias de crédito.
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Algunos prestamistas de compra ahora, paga después están reteniendo los datos de pago de los clientes de las agencias de crédito.
Los modelos de puntuación crediticia están evolucionando para tener en cuenta el creciente uso de servicios de compra ahora, paga después (BNPL). Affirm comenzó a informar datos de reembolso de clientes a las agencias de crédito a principios de este año, pero es un movimiento que aún no ha sido igualado por otros importantes proveedores de préstamos a corto plazo.
El proveedor de préstamos a corto plazo Affirm está informando actualmente sobre la actividad de pagos a Experian y Transunion, pero otros actores importantes en el sector, incluidos Klarna y Afterpay, están pidiendo fuertes protecciones para los consumidores para garantizar que los usuarios no sean penalizados injustamente si se comparten datos de pago con las agencias de crédito.
Las preguntas sobre cómo funcionaría este proceso se intensificaron después de que FICO anunciara a finales de junio que sus nuevos modelos FICO Score 10 BNPL y FICO Score 10 T BNPL serían los primeros de un proveedor líder de puntuación crediticia en incorporar datos de BNPL. El movimiento marca lo que FICO llamó un "avance significativo en la puntuación crediticia," reflejando el creciente papel de BNPL en el ecosistema crediticio de EE. UU.
El jefe de crédito y suscripción de Afterpay, Juan Hernandez, dijo en una publicación de blog la semana pasada que la empresa actualmente no informa a las agencias de crédito en los Estados Unidos y no tiene planes de hacerlo "hasta que veamos evidencia concreta de que los datos de BNPL que reflejan un comportamiento de pago responsable ayudarán, no perjudicarán, los puntajes de crédito de nuestros clientes."
Mientras tanto, un portavoz de Klarna le dijo a FOX Business que la empresa apoya la informes de crédito que benefician a los consumidores, razón por la cual la compañía comparte datos en el Reino Unido y reporta préstamos a plazo en los EE. UU. para que sea visible para los consumidores pero excluido de los puntajes de crédito.
Aquí está el motivo por el cual el puntaje de crédito promedio en EE. UU. está cayendo
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"Si bien el marco de informes de crédito de EE. UU. no refleja cómo se utilizan los productos BNPL a corto plazo, esperamos un sistema donde estos productos puedan contribuir positivamente a la situación crediticia de los consumidores," dijo el portavoz.
A pesar de convertirse en un producto de crédito de rápido crecimiento, estos préstamos, que permiten a los consumidores dividir los pagos a lo largo del tiempo, históricamente no han reportado pagos a tiempo a las agencias de crédito, lo que significa que pagar a tiempo no ha mejorado las puntuaciones. Sin embargo, si los consumidores no realizan los pagos, aún pueden ser penalizados con cargos por demora. Klarna dijo que también prohibirá a alguien utilizar su servicio si no realiza los pagos.
El sitio web de AfterPay en una computadora portátil dispuesta en Germantown, Nueva York, el sábado 4 de mayo de 2024. Al solicitar unirse a Afterpay o ser evaluado para un límite de gasto más alto, la compañía puede realizar una verificación de crédito, que puede aparecer en el informe de crédito de un cliente y ser visible para otros proveedores de crédito, según su sitio web. El sitio web de Klarna explica que solo realizará verificaciones de crédito suaves, que no afectan el crédito de alguien ni son visibles para otros prestamistas, cuando los consumidores utilicen las opciones de pagar en cuatro cuotas, pagar en 30 días o pagar a plazos, así como si solicitan una Klarna Card.
La historia continúa La aplicación del proveedor de pagos sueco Klarna se ve en un smartphone. En la última década, este método de pago ha visto un aumento en la demanda como alternativa a las tarjetas de crédito. Inicialmente se utilizaba en línea para el comercio minorista, particularmente en e-commerce, moda y bienes de consumo. Sin embargo, BNPL ha ampliado su uso más allá de la vestimenta y ahora se utiliza para compras que van desde electrónica y productos de belleza hasta alimentos, artículos para el hogar e incluso boletos para viajes y eventos. Subrayando cuán ubicativo se ha vuelto el servicio, una encuesta de junio de 2023 realizada por la Reserva Federal encontró que casi dos tercios de los consumidores habían recibido una oferta de un producto BNPL en el último año.
Los préstamos de Compra Ahora, Paga Después afectarán ahora las calificaciones crediticias de los estadounidenses
Dada su importante aumento en popularidad, los expertos argumentan que es esencial informar tanto a los responsables de políticas como a los consumidores sobre los beneficios y riesgos de estos préstamos, desde las tarifas por retraso hasta las implicaciones de los informes de las agencias de crédito.
"Más allá de simplemente determinar la elegibilidad para préstamos, estos puntajes impactan todo, desde las tasas de interés y las primas de seguros hasta las opciones de vivienda e incluso las perspectivas de empleo," dijo Hernandez. "Para el estadounidense promedio, entender y mantener un buen puntaje de crédito no se trata solo de salud financiera; se ha convertido en un componente del bienestar general en la sociedad moderna. Pero, ¿qué pasaría si el sistema de puntajes de crédito no pudiera asegurar que los reembolsos responsables de los préstamos influyeran positivamente en el puntaje de crédito de alguien?"
Los miembros del público pasan junto a un anuncio en el suelo de la empresa tecnológica Klarna en julio de 2022 en Manchester, Reino Unido. Por ejemplo, Afterpay publicó un documento técnico llamado "Un Enfoque Moderno del Crédito", destacando cómo el sistema de crédito tradicional se basaba en productos y suposiciones obsoletas.
El sistema actual "lucha por adaptarse a nuevas formas de comportamiento financiero – incluso cuando esos comportamientos reflejan una sólida salud financiera," dijo Hernandez en la publicación del blog que explica el documento técnico.
El documento también argumenta, según Hernández, que es fundamental que los reguladores adopten datos alternativos, como transacciones en tiempo real y comportamiento de gasto, para crear evaluaciones de crédito más inclusivas y precisas. Esto reflejaría mejor las realidades financieras modernas y aseguraría que las personas solventes no sean excluidas injustamente de las oportunidades financieras.
Podría llevar al menos otros diez años modernizar completamente el sistema, y para entonces "los comportamientos financieros pueden haber evolucionado nuevamente – y una nueva generación de consumidores seguirá siendo desatendida por un sistema que no fue construido para ellos," advirtió, añadiendo que la salud financiera de alguien debería medirse a través del comportamiento real, como cómo alguien gana, ahorra, gasta y reembolsa.
Fuente del artículo original: Algunos prestamistas de compra ahora, paga después están reteniendo los datos de pago de los clientes de las agencias de crédito.
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