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La innovación en pagos Web3 revoluciona las transacciones transfronterizas. Los consumidores esperan nuevas opciones seguras y convenientes.
Web3 Pagos: Cambiando el futuro de los pagos transfronterizos para los consumidores
Los hábitos de pago transfronterizo de los consumidores están cambiando constantemente. La gente está probando múltiples métodos de pago, pero aún busca mejores opciones. Como dijo el CEO de VISA, Ryan McInerney: "En los últimos 5 años, el cambio en los métodos de pago ha sido mayor que en los últimos 50 años."
En la actualidad, con el continuo desarrollo de la tecnología blockchain y las criptomonedas, el cambio en los métodos de pago está impulsado por una revolución en la contabilidad: la blockchain, este libro mayor público y transparente a nivel global. A lo largo de miles de años, la forma en que la humanidad lleva la contabilidad solo ha cambiado tres veces, y cada cambio ha moldeado profundamente la forma económica y la estructura social:
Esta transformación de gran alcance está en constante evolución y actualmente ha dado lugar a pagos Web3 basados en blockchain y criptomonedas, esta nueva forma de pago está penetrando en todos los aspectos de la sociedad real.
Este artículo se basará en el reciente informe de investigación sobre pagos transfronterizos de consumidores publicado por VISA, y a través de casos de mercado, propondrá soluciones de pagos Web3 para los principales escenarios de pagos transfronterizos de los consumidores actuales, y finalmente mirará hacia el futuro desarrollo de los pagos Web3.
I. El creciente mercado de pagos transfronterizos
El mercado de pagos transfronterizos está experimentando un crecimiento explosivo. Impulsados por el aumento del comercio electrónico transfronterizo, los viajes y las remesas, los consumidores realizan pagos transfronterizos con más frecuencia que nunca. El Banco de Inglaterra prevé que para 2027, los pagos relacionados alcanzarán los 250 billones de dólares.
El 30% de las personas compra en el extranjero a través del comercio electrónico transfronterizo cada semana, el 45% envía y recibe remesas cada mes, y el 66% viaja al extranjero cada año. Los consumidores utilizan un promedio de 4 de las 7 diferentes formas de pago, y solo el 16% de las personas siempre utiliza la forma de pago predeterminada.
Actualmente parece que no hay un método de pago que pueda satisfacer completamente las necesidades de los consumidores para los pagos transfronterizos. Aunque casi el 80% de los consumidores todavía utiliza bancos tradicionales para pagos transfronterizos, los consumidores son muy claros en que necesitan un proveedor de pagos transfronterizos que sea seguro y de confianza.
Durante el período de junio de 2023 a junio de 2024, un total de 771 millones de personas realizaron transacciones transfronterizas. La investigación de VISA indica que este crecimiento está impulsado principalmente por tres tipos de transacciones: comercio electrónico, turismo y remesas.
1.1 Principales escenarios y métodos
A. Comercio electrónico transfronterizo
El 80% de los consumidores elige comprar a través del comercio electrónico transfronterizo, de los cuales el 67% realiza compras transfronterizas cada mes. Se espera que para 2026, el tamaño del mercado global de comercio electrónico B2C supere los 8.3 billones de dólares. Los consumidores anhelan formas de pago que sean sencillas de usar y seguras.
B. Viajes transfronterizos
Dos de cada tres personas tienen experiencia en viajes transfronterizos, de las cuales el 52% viaja más de una vez al año. Lo que menos desean los viajeros es la presión o preocupación al momento de comprar, necesitan una forma de pago que sea simple y segura.
C. Remesas transfronterizas
Cuatro de cada diez personas utilizan servicios de remesas transfronterizas, y el 45% de ellos realiza operaciones de remesas mensualmente. Se espera que para 2028, el tamaño del mercado de remesas transfronterizas supere los 1 billón de dólares. Los consumidores tienen una necesidad urgente de una forma segura y confiable de realizar remesas transfronterizas.
En las siguientes siete formas de pago transfronterizo, cada consumidor utiliza un promedio de cuatro.
1.2 ¿Por qué es el momento adecuado para ofrecer servicios transfronterizos a los consumidores?
El mercado de transacciones transfronterizas es enorme y está en constante crecimiento. Cada vez más consumidores realizan pagos transfronterizos con frecuencia, pero tradicionalmente estas transacciones suelen ser lentas, costosas y carecen de transparencia.
Los consumidores actualmente utilizan una variedad de métodos de pago. Cada consumidor está probando diferentes soluciones de pago, buscando activamente la que mejor se adapte a sus necesidades. Desean tener más opciones y esperan recibir orientación para ayudarles a tomar decisiones informadas.
Los consumidores necesitan hábitos de pago estables y socios confiables. A medida que los bancos y las empresas de tecnología financiera se dan cuenta del potencial de convertirse en la opción de pago transfronterizo preferida por los consumidores, la competencia en el mercado se intensificará.
La base de la confianza no debe ser ignorada. En las transacciones transfronterizas, la confianza, la seguridad y la fiabilidad son fundamentales. Los consumidores son muy sensibles a estos factores y esperan que los bancos y las empresas de tecnología financiera puedan proporcionar un entorno de pago seguro y confiable.
2. Principales escenarios y modelos de pagos transfronterizos para consumidores
2.1 Comercio Electrónico Transfronterizo
En el último año, aproximadamente 589 millones de personas participaron en transacciones de comercio electrónico transfronterizo. De ellas, el 72% de las transacciones se realizaron comprando productos físicos a través de minoristas en línea populares como Amazon y eBay, y el 44% de las transacciones se destinaron a la compra de productos digitales. Solo el 30% de los consumidores compraron a través de plataformas de redes sociales, lo que podría estar relacionado con preocupaciones sobre la filtración de datos.
En cuanto a los métodos de pago para compras transfronterizas, la mayoría de los consumidores elige tarjetas de crédito, tarjetas de débito o servicios de pago digitales a través de aplicaciones como Paypal, Apple Pay(. Sin embargo, solo el 51% de los consumidores utiliza tarjetas de crédito o débito. El 36% de los consumidores opta por servicios de pago digitales a través de aplicaciones, y un número reducido de consumidores utiliza transferencias electrónicas o servicios P2P.
Existen diferencias significativas en los hábitos de consumo de diferentes países:
Alemania: solo el 32% de los consumidores está dispuesto a utilizar tarjetas de crédito o débito ), mientras que prefieren los servicios de pago a través de aplicaciones digitales ( con un 49% ) y las transferencias bancarias o remesas ( con un 35% ).
Filipinas: la opción de pago digital preferida por los consumidores en la aplicación (49%), lo que puede estar relacionado con el hecho de que el 48.2% de los consumidores locales no pueden acceder al sistema bancario tradicional.
El escenario de pago del comercio electrónico transfronterizo es principalmente que los consumidores en su país realizan pagos a través de las pasarelas de pago de plataformas de comercio electrónico extranjeras. Las pasarelas de pago inevitablemente conectarán varios métodos de pago, como las tarjetas de crédito o débito preferidas ( a través de redes de organizaciones de tarjetas ), como Paypal, Apple Pay ( a través de aplicaciones digitales ), y transferencias bancarias ( a través de la red SWIFT de bancos ), etc.
( 2.2 Viajes Transfronterizos
Entre los consumidores encuestados, dos tercios viajaron al extranjero en el último año, de los cuales el 62% indicó que utilizó tarjetas de crédito o débito para reservar su viaje, lo que las convierte en el método de pago más popular. La mayoría de los encuestados utilizó el mismo método de pago durante su viaje que al reservarlo.
A pesar de que factores como la geopolítica continúan destacándose, los viajes transfronterizos se han convertido en una norma, especialmente en Singapur )86%### y los Emiratos Árabes Unidos (84%), donde la proporción de consumidores que viajan al extranjero es la más alta. En los 13 mercados encuestados, casi el 50% de los encuestados de cada país viajaron al extranjero en el último año.
En cuanto a los métodos de pago para viajes, la mayoría de los consumidores elige tarjetas de crédito o débito para reservar viajes o pagar los gastos de viaje. Sin embargo, también hay algunos consumidores que utilizan otros métodos de pago, como transferencias bancarias, giros o servicios de pago a través de aplicaciones digitales.
Los viajeros canadienses prefieren especialmente las tarjetas de crédito o débito, en comparación con otros mercados, el uso de otros métodos de pago es inferior al 10%.
En comparación, la probabilidad de que los turistas brasileños utilicen tarjetas de crédito es la más baja(, por debajo del 50%), lo que puede estar relacionado con las altas tasas de interés de las tarjetas de crédito en la historia de Brasil, y también se ve afectado por la amplia adopción de PIX(, una plataforma de pagos instantáneos creada por el Banco Central de Brasil).
Los escenarios de pago serán más comunes: los consumidores utilizan su tarjeta de débito o crédito nacional para realizar compras en línea en comerciantes extranjeros, o a través de plataformas de pago digitales mediante escaneo de códigos en aplicaciones.
( 2.3 Remesas transfronterizas
En los últimos 12 meses, el 40% de los encuestados ha enviado o recibido remesas, siendo la transferencia bancaria o el giro la forma de pago más común. En países con una gran población de trabajadores migrantes como los Emiratos Árabes Unidos y Filipinas, las tasas de envío y recepción de remesas son las más altas, con un 87% y un 74%, respectivamente.
En 2023, el total de remesas destinadas a países de bajos y medianos ingresos creció un 3.8%, alcanzando los 669 mil millones de dólares. En la región de Asia-Pacífico, China, India y Singapur son los mercados con mayor actividad en remesas. Una tendencia notable es que las aplicaciones digitales de pago, debido a su seguridad y facilidad de uso, están siendo cada vez más preferidas por los remitentes de remesas y se están convirtiendo gradualmente en el principal medio para enviar y recibir remesas.
En comparación con los métodos de pago de aplicaciones digitales, los métodos de pago de remesas transfronterizas presentan diferencias significativas. Aunque el tiempo de procesamiento de los bancos o las transferencias electrónicas es más largo y los costos suelen ser más altos, siguen siendo los métodos de remesas más utilizados.
A diferencia de otros mercados, la proporción de usuarios en Estados Unidos que utilizan remesas transfronterizas es la más alta )35%###. Esto puede deberse a la conveniencia y facilidad de uso de los métodos de pago con tarjeta de débito.
En los Emiratos Árabes Unidos, el porcentaje de consumidores que utilizan bancos o transferencias electrónicas para remesas transfronterizas es del 53%(. Aunque los consumidores también han intentado otros métodos de pago, los bancos o transferencias electrónicas son la forma más confiable de enviar remesas transfronterizas.
Si los grandes bancos de los países desarrollados tienen cuentas de liquidación entre sí, entonces el proceso de transacción será relativamente simple. Sin embargo, no siempre existe una relación directa entre cada banco, por lo que a veces necesitan un intermediario - "banco corresponsal" - para realizar transacciones. Si no hay una relación directa entre el banco A y el banco B, el banco corresponsal les proporcionará cuentas.
Para las criptomonedas pequeñas y los países con problemas de divisas, el modelo de agente intermediario ) que gana la diferencia de precios ( erosionará enormemente sus ganancias, imponiendo una gran carga a los consumidores. Según estadísticas de bancos internacionales, el costo promedio de las remesas a nivel mundial representa el 6.62% del monto de la remesa.
Las investigaciones muestran que los consumidores esperan que los pagos transfronterizos sean tan convenientes y fluidos como los pagos cotidianos, y las instituciones financieras deben esforzarse por satisfacer esta demanda de los clientes. Los clientes desean que los pagos transfronterizos sean rápidos, transparentes y eficientes, con recepción inmediata, evitando días de espera para la liquidación, especialmente para transacciones de bajo monto.
![Exploración de Web3 en pagos: la transformación Web3 de los pagos transfronterizos para consumidores])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-deee72456991d3358310b902d5cd084a.webp(
Tres, características y puntos críticos de los pagos transfronterizos
) 3.1 Los pagos transfronterizos son cada vez más comunes y frecuentes.
Según la investigación de VISA, los pagos transfronterizos son muy comunes entre muchos consumidores en diversas regiones. Sin embargo, lo que puede sorprender a muchas personas es la alta frecuencia con la que ocurren estas compras transfronterizas. A pesar de las diferencias entre los distintos tipos de productos y mercados, en general, una parte considerable de los consumidores realiza pagos transfronterizos mensualmente, semanalmente o incluso con más frecuencia.
La mayoría de los nativos digitales (, es decir, la generación que ha crecido en el entorno digital ) - la Generación Z ###84%( y los millennials )83%(, han realizado transacciones transfronterizas en el último mes, lo que ya es una cifra bastante considerable. Entre la generación del baby boom y los grupos de mayor edad, el 68% ha indicado que ha realizado transacciones transfronterizas en el último mes, y están alcanzando a los más jóvenes; además de comprar bienes y servicios, también podrían estar enviando remesas a familiares en el extranjero, pagando matrículas o comprando propiedades.
) 3.2 El método de pago no es fijo, los hábitos aún no se han formado.
Los pagos transfronterizos son cada vez más comunes y frecuentes, es crucial entender cómo manejan estas transacciones. Un estudio de VISA muestra que los consumidores actualmente