Las finanzas integradas y las billeteras digitales ya no son características marginales; ahora son fundamentales para la forma en que los consumidores compran, piden préstamos e interactúan con las marcas. Para las instituciones financieras y los adquirentes de comercio, esto es más que un cambio tecnológico. Es un punto de inflexión estratégico que presenta tanto riesgos como recompensas.
La demanda de finanzas flexibles está creciendo, pero también lo está la demanda de soluciones que sean seguras, totalmente reguladas e integradas sin problemas. Nuestra colaboración con Visa en el reciente foro 'Payments Disrupted' dejó claro una cosa: el préstamo integrado ya no se considera un truco para consumidores. Está convirtiéndose en una decisión a nivel de infraestructura para grandes y medianos comerciantes.
Aquellos que se adaptan pueden desbloquear canales de ingresos y relaciones con los clientes completamente nuevos. Aquellos que no lo hagan pueden encontrarse rezagados por billeteras digitales y alternativas integradas que ofrecen mayor comodidad o una alineación de marca más fuerte. De hecho, el 45% de los adultos en el Reino Unido se sienten cómodos saliendo de casa sin una billetera física o tarjeta de pago gracias a la existencia de billeteras digitales como Apple Pay o Google Pay, según una investigación de finder.com. Además, los datos de UK Finance muestran que el 32% de los adultos ahora están utilizando pagos móviles.
Cómo los bancos pueden recuperar terreno en la era de las finanzas integradas
Para los bancos tradicionales y los actores regulados, la oportunidad radica en ofrecer finanzas integradas con toda la tranquilidad, el cumplimiento y el control que los comerciantes empresariales esperan ahora. Esto es especialmente relevante a medida que los reguladores en el Reino Unido y la UE examinan más de cerca el Deber del Consumidor, el riesgo crediticio y los flujos de consentimiento digital. Las finanzas integradas - cuando se ofrecen de manera responsable - son una forma para que los bancos evolucionen con el mercado mientras mantienen la confianza que las fintechs aún están ganando.
Desde minoristas hasta grupos de hostelería, los comerciantes empresariales ahora quieren ofrecer opciones de financiación en el punto de venta y billeteras digitales que estén profundamente alineadas con los valores de la marca, la apetencia de riesgo y los viajes del cliente. Eso significa que los bancos y adquirentes necesitan pasar de ser procesadores a ser orquestadores: creando marcos que permitan a los comerciantes mantener el control sobre los datos, la lealtad y el compromiso posterior a la venta.
Una de las conclusiones más importantes de nuestro trabajo en este ámbito es la necesidad de orquestación, no solo de agregación. Demasiadas veces, los comerciantes se ven obligados a integrar media docena de API de fintech con poca coordinación o cobertura de cumplimiento. Nuestro enfoque es ofrecer infraestructura de finanzas integradas que integre préstamos, enrutamiento de pagos, gestión de disputas y protección contra fraudes, todo dentro de un marco regulado.
La historia continúa. Tomemos las billeteras digitales como un caso en punto. Billeteras como Apple Pay y Google Pay se han convertido en comportamientos predeterminados, no solo en herramientas de pago. Para los comerciantes, aceptar billeteras ya no es opcional. Pero asegurar que esas billeteras se conecten sin problemas a programas de lealtad, verificaciones de fraude y análisis de datos, ahí es donde los socios regulados pueden marcar la diferencia.
Riesgo, confianza y regulación: Donde los bancos aún tienen la ventaja
Más importante aún, cuando las finanzas integradas están vinculadas a ofertas de lealtad o a plazos, los comerciantes quieren asegurarse. Quieren saber que sus clientes no enfrentarán costos inesperados. Quieren una lógica de aprobación que sea explicable y flujos de liquidación que sean predecibles. Ahí es donde los bancos pueden aportar una ventaja: integrar el control de riesgos y el cumplimiento normativo sin ralentizar la experiencia del usuario.
A medida que las finanzas integradas ganan terreno, también estamos viendo una demanda por una gestión de datos más estricta. Los comerciantes están preguntando: ¿quién posee la información del cliente? ¿Quién controla el modelo de riesgo crediticio? ¿Quién puede personalizar la próxima oferta? En nuestro modelo, el comerciante sigue teniendo el control. Creemos que los bancos deberían actuar como habilitadores - no como extractores.
Críticamente, las finanzas integradas también deben evolucionar dentro de un entorno de gobernanza sólido. Con el Deber del Consumidor cobrando mayor importancia y el escrutinio aumentando alrededor de los modelos de pago diferido, los bancos están en una posición única para ofrecer financiamiento que no solo sea funcional, sino también justo. Eso es lo que los comerciantes necesitan de sus soluciones de pago: lógica de asequibilidad en tiempo real, divulgaciones transparentes y soporte en vivo para ayudar con cualquier inquietud de comerciantes o clientes.
Este año, hemos visto un impulso particular entre los minoristas empresariales que están explorando cómo el préstamo integrado puede funcionar dentro de los viajes omnicanal. Desde ofrecer planes de cuotas preaprobados a clientes leales que regresan, hasta permitir recargas con un solo clic durante eventos de ventas pico, la dirección del viaje es clara. La flexibilidad debe ser inteligente. Las finanzas deben ser justas. Y los pagos deben moverse tan rápido como lo hacen los clientes.
La ventaja competitiva para los bancos radica en combinar la confianza con la innovación. Las fintechs son rápidas, pero los bancos tienen longevidad. Cuando esas dos fuerzas se encuentran de la manera adecuada, el resultado es un financiamiento incorporado que se expande con confianza.
En Lloyds Merchant Services, vemos este cambio desarrollándose a través de nuestras más de 35,000 relaciones con comerciantes. También estamos viendo que las mejores implementaciones ocurren cuando los equipos de tecnología y de relaciones trabajan juntos. Nuestra incorporación de comerciantes no solo implica APIs y terminales. Implica educación, flujos co-diseñados y rutas de escalamiento que reflejan las realidades operativas de los comerciantes empresariales.
Esa filosofía está guiando nuestra hoja de ruta de finanzas integradas. Ya sea FlexPay - nuestra solución de financiamiento en el punto de venta - o integraciones más amplias de billetera digital, nos enfocamos en preservar la propiedad de los comerciantes mientras ofrecemos infraestructura de grado institucional. Colaboramos con socios como FreedomPay y Fiserv para garantizar que comerciantes de todos los tamaños puedan acceder a herramientas de pago avanzadas sin perder el control o la visibilidad.
De procesar a asociarse: El siguiente movimiento para las instituciones financieras
De eso debería tratarse la financiación embebida. No solo empujar un producto, sino habilitar una mejor experiencia comercial, una que cree valor tanto para el comerciante como para el cliente final. Los bancos tienen la oportunidad de liderar aquí. Pero eso significa pensar más allá de los canales y las tarjetas, y hacia los viajes y resultados.
A medida que los reguladores avanzan, que las fintechs escalan y que los clientes exigen experiencias más fluidas, flexibles y significativas, creemos que el futuro de las finanzas integradas pertenece a aquellos que pueden combinar confianza, velocidad e inteligencia, sin compromisos.
Eso es lo que estamos construyendo en Lloyds Merchant Services. Y por eso el próximo capítulo de los pagos no será escrito solo por los disruptores, sino por aquellos que saben cómo asociarse bien.
Ross Taylor es MD, Ventas, Operaciones y Gestión de Cartera, Lloyds Merchant Services
"Por qué las finanzas integradas son la próxima frontera de crecimiento para los bancos y los comerciantes" fue creado y publicado originalmente por Retail Banker International, una marca propiedad de GlobalData.
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Por qué las finanzas integradas son la próxima frontera de crecimiento para los bancos y los comerciantes
Las finanzas integradas y las billeteras digitales ya no son características marginales; ahora son fundamentales para la forma en que los consumidores compran, piden préstamos e interactúan con las marcas. Para las instituciones financieras y los adquirentes de comercio, esto es más que un cambio tecnológico. Es un punto de inflexión estratégico que presenta tanto riesgos como recompensas.
La demanda de finanzas flexibles está creciendo, pero también lo está la demanda de soluciones que sean seguras, totalmente reguladas e integradas sin problemas. Nuestra colaboración con Visa en el reciente foro 'Payments Disrupted' dejó claro una cosa: el préstamo integrado ya no se considera un truco para consumidores. Está convirtiéndose en una decisión a nivel de infraestructura para grandes y medianos comerciantes.
Aquellos que se adaptan pueden desbloquear canales de ingresos y relaciones con los clientes completamente nuevos. Aquellos que no lo hagan pueden encontrarse rezagados por billeteras digitales y alternativas integradas que ofrecen mayor comodidad o una alineación de marca más fuerte. De hecho, el 45% de los adultos en el Reino Unido se sienten cómodos saliendo de casa sin una billetera física o tarjeta de pago gracias a la existencia de billeteras digitales como Apple Pay o Google Pay, según una investigación de finder.com. Además, los datos de UK Finance muestran que el 32% de los adultos ahora están utilizando pagos móviles.
Cómo los bancos pueden recuperar terreno en la era de las finanzas integradas
Para los bancos tradicionales y los actores regulados, la oportunidad radica en ofrecer finanzas integradas con toda la tranquilidad, el cumplimiento y el control que los comerciantes empresariales esperan ahora. Esto es especialmente relevante a medida que los reguladores en el Reino Unido y la UE examinan más de cerca el Deber del Consumidor, el riesgo crediticio y los flujos de consentimiento digital. Las finanzas integradas - cuando se ofrecen de manera responsable - son una forma para que los bancos evolucionen con el mercado mientras mantienen la confianza que las fintechs aún están ganando.
Desde minoristas hasta grupos de hostelería, los comerciantes empresariales ahora quieren ofrecer opciones de financiación en el punto de venta y billeteras digitales que estén profundamente alineadas con los valores de la marca, la apetencia de riesgo y los viajes del cliente. Eso significa que los bancos y adquirentes necesitan pasar de ser procesadores a ser orquestadores: creando marcos que permitan a los comerciantes mantener el control sobre los datos, la lealtad y el compromiso posterior a la venta.
Una de las conclusiones más importantes de nuestro trabajo en este ámbito es la necesidad de orquestación, no solo de agregación. Demasiadas veces, los comerciantes se ven obligados a integrar media docena de API de fintech con poca coordinación o cobertura de cumplimiento. Nuestro enfoque es ofrecer infraestructura de finanzas integradas que integre préstamos, enrutamiento de pagos, gestión de disputas y protección contra fraudes, todo dentro de un marco regulado.
La historia continúa. Tomemos las billeteras digitales como un caso en punto. Billeteras como Apple Pay y Google Pay se han convertido en comportamientos predeterminados, no solo en herramientas de pago. Para los comerciantes, aceptar billeteras ya no es opcional. Pero asegurar que esas billeteras se conecten sin problemas a programas de lealtad, verificaciones de fraude y análisis de datos, ahí es donde los socios regulados pueden marcar la diferencia.
Riesgo, confianza y regulación: Donde los bancos aún tienen la ventaja
Más importante aún, cuando las finanzas integradas están vinculadas a ofertas de lealtad o a plazos, los comerciantes quieren asegurarse. Quieren saber que sus clientes no enfrentarán costos inesperados. Quieren una lógica de aprobación que sea explicable y flujos de liquidación que sean predecibles. Ahí es donde los bancos pueden aportar una ventaja: integrar el control de riesgos y el cumplimiento normativo sin ralentizar la experiencia del usuario.
A medida que las finanzas integradas ganan terreno, también estamos viendo una demanda por una gestión de datos más estricta. Los comerciantes están preguntando: ¿quién posee la información del cliente? ¿Quién controla el modelo de riesgo crediticio? ¿Quién puede personalizar la próxima oferta? En nuestro modelo, el comerciante sigue teniendo el control. Creemos que los bancos deberían actuar como habilitadores - no como extractores.
Críticamente, las finanzas integradas también deben evolucionar dentro de un entorno de gobernanza sólido. Con el Deber del Consumidor cobrando mayor importancia y el escrutinio aumentando alrededor de los modelos de pago diferido, los bancos están en una posición única para ofrecer financiamiento que no solo sea funcional, sino también justo. Eso es lo que los comerciantes necesitan de sus soluciones de pago: lógica de asequibilidad en tiempo real, divulgaciones transparentes y soporte en vivo para ayudar con cualquier inquietud de comerciantes o clientes.
Este año, hemos visto un impulso particular entre los minoristas empresariales que están explorando cómo el préstamo integrado puede funcionar dentro de los viajes omnicanal. Desde ofrecer planes de cuotas preaprobados a clientes leales que regresan, hasta permitir recargas con un solo clic durante eventos de ventas pico, la dirección del viaje es clara. La flexibilidad debe ser inteligente. Las finanzas deben ser justas. Y los pagos deben moverse tan rápido como lo hacen los clientes.
La ventaja competitiva para los bancos radica en combinar la confianza con la innovación. Las fintechs son rápidas, pero los bancos tienen longevidad. Cuando esas dos fuerzas se encuentran de la manera adecuada, el resultado es un financiamiento incorporado que se expande con confianza.
En Lloyds Merchant Services, vemos este cambio desarrollándose a través de nuestras más de 35,000 relaciones con comerciantes. También estamos viendo que las mejores implementaciones ocurren cuando los equipos de tecnología y de relaciones trabajan juntos. Nuestra incorporación de comerciantes no solo implica APIs y terminales. Implica educación, flujos co-diseñados y rutas de escalamiento que reflejan las realidades operativas de los comerciantes empresariales.
Esa filosofía está guiando nuestra hoja de ruta de finanzas integradas. Ya sea FlexPay - nuestra solución de financiamiento en el punto de venta - o integraciones más amplias de billetera digital, nos enfocamos en preservar la propiedad de los comerciantes mientras ofrecemos infraestructura de grado institucional. Colaboramos con socios como FreedomPay y Fiserv para garantizar que comerciantes de todos los tamaños puedan acceder a herramientas de pago avanzadas sin perder el control o la visibilidad.
De procesar a asociarse: El siguiente movimiento para las instituciones financieras
De eso debería tratarse la financiación embebida. No solo empujar un producto, sino habilitar una mejor experiencia comercial, una que cree valor tanto para el comerciante como para el cliente final. Los bancos tienen la oportunidad de liderar aquí. Pero eso significa pensar más allá de los canales y las tarjetas, y hacia los viajes y resultados.
A medida que los reguladores avanzan, que las fintechs escalan y que los clientes exigen experiencias más fluidas, flexibles y significativas, creemos que el futuro de las finanzas integradas pertenece a aquellos que pueden combinar confianza, velocidad e inteligencia, sin compromisos.
Eso es lo que estamos construyendo en Lloyds Merchant Services. Y por eso el próximo capítulo de los pagos no será escrito solo por los disruptores, sino por aquellos que saben cómo asociarse bien.
Ross Taylor es MD, Ventas, Operaciones y Gestión de Cartera, Lloyds Merchant Services
"Por qué las finanzas integradas son la próxima frontera de crecimiento para los bancos y los comerciantes" fue creado y publicado originalmente por Retail Banker International, una marca propiedad de GlobalData.
La información en este sitio se ha incluido de buena fe únicamente con fines informativos generales. No está destinada a ser un consejo en el que debas confiar, y no ofrecemos ninguna representación, garantía o aval, ya sea expresa o implícita, sobre su precisión o integridad. Debes obtener asesoramiento profesional o especializado antes de tomar, o abstenerte de, cualquier acción basada en el contenido de nuestro sitio.
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