Web3 الدفع: الطريق الثوري للمدفوعات عبر الحدود للمستهلكين
مع التطور المستمر لتكنولوجيا blockchain والعملات الرقمية، تخضع طرق الدفع التقليدية لتغيير عميق. وراء هذا التحول، هناك في الواقع تغيير في طريقة المحاسبة - وهو blockchain، دفتر الحسابات العامة العالمي الشفاف.
تغيرت طرق المحاسبة البشرية ثلاث مرات فقط على مدار آلاف السنين، وكل مرة شكلت بعمق الأشكال الاقتصادية والهياكل الاجتماعية، وكل اختراق يعكس التطور المتناغم بين التكنولوجيا والحضارة.
ساعد نظام المحاسبة الأحادي في عصر السومريين البشرية على تجاوز قيود التواصل الشفهي لأول مرة، مما ساهم في تشكيل التجارة المبكرة والدول؛
كان لنظام المحاسبة المزدوجة دور في دفع الثورة التجارية خلال عصر النهضة، مما ساهم في ظهور البنوك والشركات متعددة الجنسيات، وتأسيس الائتمان التجاري؛
أدت تقنية دفتر الأستاذ الموزع التي أطلقها البيتكوين في عام 2009 إلى تغيير في التمويل اللامركزي وآليات الثقة، بالإضافة إلى صعود العملات الرقمية.
لن يأتي هذا التحول العميق بين عشية وضحاها، بل هو يتطور باستمرار، وقد ساهم حاليا في ظهور مدفوعات Web3 القائمة على blockchain و العملات الرقمية، التي تتعمق باستمرار في جميع جوانب المجتمع الواقعي.
1. سوق المدفوعات عبر الحدود المتزايد باستمرار
مدفوعًا بزيادة التجارة الإلكترونية عبر الحدود والسفر عبر الحدود والتحويلات عبر الحدود، يشهد سوق الدفع عبر الحدود نموًا متفجرًا. أصبحت مدفوعات المستهلكين عبر الحدود أكثر تواترًا من أي وقت مضى، وتتوقع بنك إنجلترا أن تصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار بحلول عام 2027.
المستهلكون في جميع أنحاء العالم يقبلون المدفوعات العابرة للحدود. اليوم، إنفاق المستهلكين على المعاملات العابرة للحدود أكثر من أي وقت مضى، ولكن ما هو مثير للاهتمام حقًا هو تكرار ذلك. 30% من الناس يتسوقون عبر التجارة الإلكترونية العابرة للحدود أسبوعيًا، و45% يرسلون ويستقبلون التحويلات المالية شهريًا، و66% يسافرون إلى الخارج سنويًا.
عادةً، يميل الناس إلى تشكيل عادات تجعل اتخاذ القرارات الروتينية أسهل وأكثر كفاءة، ولكن في مجال المدفوعات العابرة للحدود، لم يتم تطوير هذه العادة بعد. يستخدمون في المتوسط 4 من 7 طرق دفع مختلفة، بينما فقط 16% من المستهلكين سيستمرون في استخدام وسيلة الدفع الافتراضية.
حاليًا، يبدو أنه لا توجد وسيلة دفع يمكن أن تلبي تمامًا احتياجات المستهلكين في المدفوعات عبر الحدود، على الرغم من أن ما يقرب من 80% من المستهلكين لا يزالون يستخدمون البنوك التقليدية لإجراء المدفوعات عبر الحدود. ولكن هناك نقطة واحدة واضحة جدًا للمستهلكين، وهي أنهم يحتاجون إلى مزود موثوق وآمن للمدفوعات عبر الحدود.
خلال الفترة من يونيو 2023 إلى يونيو 2024، أجرى 771 مليون شخص معاملات عبر الحدود. أظهرت دراسة أجراها منصة دفع معينة أن هذا النمو مدفوع بثلاث فئات من المعاملات: التجارة الإلكترونية، والسياحة، والتحويلات.
1.1 المشاهد الرئيسية والطرق
أ. التجارة الإلكترونية عبر الحدود
يختار 80% من المستهلكين التسوق عبر التجارة الإلكترونية عبر الحدود، حيث يقوم 67% منهم بعمليات شراء عبر الحدود كل شهر. وفقًا لتقرير "اتجاهات الابتكار العالمية في التجارة الإلكترونية B2C والدفع عبر الإنترنت لعام 2024"، من المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التجارة الإلكترونية B2C العالمية 8.3 تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2026. اليوم، لم يعد البحث عن المنتجات المفضلة أمرًا صعبًا على مستوى العالم، ولكن تجربة الدفع المريحة لا تزال بحاجة إلى تحسين. يرغب المستهلكون في الحصول على طرق دفع بسيطة وسهلة الاستخدام وآمنة وموثوقة، لإتمام كل عملية تسوق عبر الحدود بنجاح.
B.السفر عبر الحدود
يثق بأن شخصين من كل ثلاثة أشخاص لديهم تجربة سفر عبر الحدود، حيث إن 52% منهم يسافرون أكثر من مرة في السنة. وفقاً لاتجاهات السفر لعام 2024، فإن الهدف الأكبر للناس عند السفر هو الاسترخاء وتخفيف الضغط. ولذلك، فإن أكثر ما لا يرغب فيه المسافرون هو الضغط أو القلق أثناء التسوق. يحتاجون إلى وسيلة دفع بسيطة وآمنة، حتى يتمكنوا من الاستمتاع برحلتهم بشكل كامل.
C.التحويلات عبر الحدود
يستخدم أربعة من كل عشرة أشخاص خدمات التحويلات المالية عبر الحدود، حيث يقوم 45% منهم بإجراء عمليات تحويل شهريًا. على الرغم من تعقيد الأوضاع الجيوسياسية، لا تزال أعداد المهاجرين الدوليين في تزايد مستمر، ومن المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التحويلات المالية عبر الحدود تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2028. هذه الاتجاهات تدفع أيضًا الطلب المتزايد على التحويلات المالية إلى الأصدقاء والعائلة في الوطن. يحتاج المستهلكون بشدة إلى وسيلة آمنة وموثوقة للتحويلات المالية عبر الحدود.
في سبع طرق الدفع عبر الحدود التالية، يستخدم كل مستهلك في المتوسط أربع طرق:
طرق الدفع الإلكتروني;
بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم;
تحويل P2P;
تحويل بنكي
تحويل الأموال عبر الإنترنت;
شيكات/بطاقات السفر المدفوعة مسبقاً;
نقد.
1.2 لماذا تعتبر هذه هي اللحظة المناسبة لتقديم خدمات عبر الحدود للمستهلكين
سوق المعاملات عبر الحدود كبير ومتزايد باستمرار. هذه هي المرحلة الرئيسية في تطوير المعاملات عبر الحدود. يزداد عدد المستهلكين الذين يقومون بمدفوعات عبر الحدود بشكل متكرر، ولكن تقليديًا، كانت هذه المعاملات غالبًا بطيئة ومرتفعة التكلفة وتفتقر إلى الشفافية. ومع ذلك، يمكن أن يتغير كل هذا تمامًا.
يستخدم المستهلكون حاليًا طرق دفع متعددة. يحاول كل مستهلك تجربة مجموعة متنوعة من حلول الدفع المختلفة، ويسعى بنشاط للعثور على الطريقة الأنسب له. لكنهم لم يجدوا الحل المثالي بعد. إنهم يتطلعون إلى المزيد من الخيارات، ويأملون في الحصول على إرشادات لمساعدتهم في اتخاذ قرارات مستنيرة. مع بدء المستهلكين في تشكيل عادات قد ترافقهم مدى الحياة، فإن الوقت الحالي هو لحظة حاسمة للتأثير على اختياراتهم.
يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين. مع إدراك البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لإمكانات أن تصبح خيار الدفع العابر للحدود المفضل لدى المستهلكين، ستزداد المنافسة في السوق. هذه ليست مجرد فرصة لجذب عملاء جدد من خلال خدمات جديدة، ولكن أيضًا فرصة للاحتفاظ بالعملاء الحاليين الذين يقومون بالاستهلاك عبر الحدود من خلال حلول شاملة. ولكن في الوقت نفسه، هناك أيضًا خطر أن يتقدم المنافسون الآخرون خطوة.
لا يمكن تجاهل أساس الثقة. في المعاملات عبر الحدود، تعتبر الثقة والأمان والموثوقية أمورًا حاسمة، خاصة عندما تكون مبالغ المعاملات غالبًا كبيرة. العملاء حساسون جدًا لهذه العوامل ويتوقعون من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية توفير بيئة دفع آمنة وموثوقة. كسب ثقة العملاء هو مفتاح بناء علاقات تعاون طويلة الأمد.
٢. مشاهد وأنماط الدفع عبر الحدود للمستهلكين
سيتناول ما يلي عملية تدفق السيناريوهات للتجارة الإلكترونية عبر الحدود، والسفر عبر الحدود، ومعاملات تحويل المدفوعات عبر الحدود، بالإضافة إلى المشكلات الأساسية التي تواجه المدفوعات عبر الحدود.
2.1 التجارة الإلكترونية عبر الحدود
في العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص في التجارة الإلكترونية عبر الحدود على مستوى العالم. من بين هؤلاء، تم شراء 72% من المعاملات من خلال تجار التجزئة عبر الإنترنت الرئيسيين، و44% من المعاملات كانت لشراء منتجات رقمية. على الرغم من أن سوق وسائل التواصل الاجتماعي في ارتفاع، إلا أن 30% فقط من المستهلكين يتسوقون من خلال هذه المنصات، وهو ما قد يكون مرتبطاً بالقلق من تسرب البيانات.
فيما يتعلق بطرق دفع التسوق عبر الحدود، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات. ومع ذلك، قد يفاجأ المؤسسات المالية أن 51% فقط من المستهلكين يستخدمون بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم. وهذا يعني أن هناك مساحة سوقية لطرق الدفع الأخرى، مثل اختيار 36% من المستهلكين لخدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات، بالإضافة إلى بعض المستهلكين الذين يستخدمون الحوالات أو خدمات P2P.
ومع ذلك، لا تزال هناك اختلافات ملحوظة في عادات الاستهلاك في دول مختلفة:
ألمانيا: المستهلكون أقل رغبة في استخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم ( فقط 32% )، ويميلون أكثر إلى خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية ( 49% ) والتحويلات البنكية أو الحوالات ( 35% ). وقد يكون ذلك بسبب أن المستهلكين يقدرون أكثر أمان وسهولة الدفع، كما أبرز تقرير "طرق الدفع عبر الإنترنت في غرب أوروبا 2022".
الفلبين: طريقة الدفع الرقمية المفضلة لدى المستهلكين من خلال التطبيقات (49%)، قد يكون ذلك مرتبطًا بكون 48.2% من المستهلكين المحليين غير قادرين على الوصول إلى النظام المصرفي التقليدي.
تشير هذه البيانات إلى أن اختيار طرق الدفع يختلف حسب المنطقة واحتياجات المستهلكين، ويجب على المؤسسات المالية ومنصات التجارة الإلكترونية تقديم حلول دفع متنوعة بناءً على خصائص السوق المحلية.
تكون سيناريوهات الدفع في التجارة الإلكترونية عبر الحدود أكثر من حيث أن المستهلكين في بلدهم، يقومون بالدفع من خلال بوابة الدفع الخاصة بمنصة التجارة الإلكترونية الخارجية. من المؤكد أن بوابة الدفع سترتبط بالعديد من طرق الدفع، مثل بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم المفضلة ( عبر شبكة بطاقات )، مثل منصة دفع معينة، أو محفظة رقمية معينة ( من خلال تطبيقات الدفع الرقمية )، مثل التحويلات البنكية ( عبر شبكة بين البنوك ) وغيرها.
2.2 السفر عبر الحدود
من بين المستهلكين الذين تم استطلاع آرائهم، سافر ثلثاهم إلى الخارج في العام الماضي، وأفاد 62% منهم أنهم قاموا بحجز رحلات باستخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم، مما يجعلها أكثر وسائل الدفع شيوعًا. لا تقتصر هذه التفضيلات على حجز الرحلات فحسب، بل تمتد أيضًا إلى إنفاقهم الفعلي في الخارج. يستخدم معظم المشاركين في الاستطلاع نفس وسيلة الدفع أثناء الرحلة كما فعلوا عند حجز الرحلة. قد يكون ذلك بسبب قبول بطاقات الائتمان على نطاق واسع، بالإضافة إلى توفيرها لتحويلات نقدية فورية وحماية من الاحتيال.
على الرغم من أن العوامل الجيوسياسية تبرز باستمرار في الوقت الحالي، إلا أن السفر عبر الحدود لا يزال يمثل حالة طبيعية، خاصة في سنغافورة (86%) والإمارات العربية المتحدة (84%)، حيث أن نسبة المستهلكين في هذين البلدين الذين سافروا إلى الخارج هي الأعلى. في 13 سوقًا تم التحقيق فيها، كان لدى كل دولة تقريبًا 50% من المشاركين في الاستطلاع الذين سافروا إلى الخارج في العام الماضي.
فيما يتعلق بطرق الدفع للسفر، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم لحجز السفر أو دفع تكاليف السفر. ومع ذلك، هناك أيضًا عدد قليل من المستهلكين الذين يستخدمون التحويلات البنكية أو الحوالات أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات.
يفضل المسافرون الكنديون بشكل خاص بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب، حيث أن نسبة استخدام وسائل الدفع الأخرى لا تتجاوز 10% مقارنة بالأسواق الأخرى. قد يكون ذلك لأن الكنديين يقدرون أنظمة مكافآت بطاقات الائتمان، وفقًا لتقرير "اتجاهات الدفع في كندا لعام 2024"، يولي المستهلكون أهمية أكبر لنقاط المكافآت بدلاً من سرعة المعاملات.
بالمقارنة، فإن احتمال استخدام الزوار من البرازيل لبطاقات الائتمان هو الأدنى ( أقل من 50% )، وهو ما قد يرتبط بمعدلات بطاقات الائتمان المرتفعة تاريخياً في البرازيل، كما يتأثر على نطاق واسع باعتماد بعض منصات الدفع الفوري.
ستكون هناك المزيد من سيناريوهات الدفع: حيث يقوم المستهلكون باستخدام بطاقات الخصم أو الائتمان الخاصة ببلدهم للدفع في المتاجر الخارجية، أو من خلال استخدام تطبيقات الدفع الرقمية لمسح الرموز.
2.3 التحويلات المالية عبر الحدود
خلال الاثني عشر شهرًا الماضية، أرسل أو استقبل 40% من المشاركين في الاستطلاع حوالات، حيث كانت التحويلات البنكية أو الحوالات الكهربائية هي أكثر طرق الدفع شيوعًا. في دول مثل الإمارات العربية المتحدة والفلبين التي تضم عددًا كبيرًا من العمال المهاجرين، كانت نسبة إرسال واستقبال الحوالات هي الأعلى، بنسبة 87% و74% على التوالي، وهذا ليس مفاجئًا. تعتبر الحوالات مصدرًا مهمًا للتمويل لملايين العمال والأسر حول العالم، حيث يأمل المرسلون في الحصول على أفضل خدمات الدفع من حيث التكلفة في كل معاملة.
في عام 2023، زادت التحويلات المالية المتجهة إلى الدول ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8%، لتصل إلى 669 مليار دولار. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تعتبر الصين والهند وسنغافورة من الأسواق التي تشهد نشاطًا ملحوظًا في التحويلات المالية. ومن الاتجاهات البارزة أن تطبيقات الدفع الرقمية، نظرًا لأمانها وسهولة استخدامها، تحظى بشعبية متزايدة بين المرسلين، وتصبح تدريجياً الوسيلة الرئيسية لإرسال واستقبال التحويلات. مقارنةً بطرق التحويل التقليدية، تُعتبر تطبيقات الدفع الرقمية أكثر أمانًا.
بالمقارنة مع طرق الدفع عبر التطبيقات الرقمية، هناك اختلافات ملحوظة في طرق الدفع عبر التحويلات الدولية. على الرغم من أن وقت معالجة البنوك أو التحويلات المصرفية يكون أطول وغالبًا ما تكون التكاليف أعلى، إلا أنها لا تزال الأكثر استخدامًا.
قد تحتوي هذه الصفحة على محتوى من جهات خارجية، يتم تقديمه لأغراض إعلامية فقط (وليس كإقرارات/ضمانات)، ولا ينبغي اعتباره موافقة على آرائه من قبل Gate، ولا بمثابة نصيحة مالية أو مهنية. انظر إلى إخلاء المسؤولية للحصول على التفاصيل.
تسجيلات الإعجاب 8
أعجبني
8
3
مشاركة
تعليق
0/400
SignatureDenied
· 07-20 00:27
هل يمكن أن يكون هناك العديد من الطرق للعب المحاسبة؟
شاهد النسخة الأصليةرد0
AirdropSweaterFan
· 07-20 00:22
يبدو أن تسجيل الحسابات يشبه حياكة الصوف، كل شمعة طويلة الفتيل وخيط يجب أن يكون دقيقًا.
شاهد النسخة الأصليةرد0
GateUser-4745f9ce
· 07-20 00:08
تطوير البلوكتشين رائع حقًا، الحلول الحقيقية هي الطريق الصحيح.
كيف ستغير مدفوعات Web3 التجارة الدولية استكشاف سوق تبلغ قيمته 250 تريليون دولار
Web3 الدفع: الطريق الثوري للمدفوعات عبر الحدود للمستهلكين
مع التطور المستمر لتكنولوجيا blockchain والعملات الرقمية، تخضع طرق الدفع التقليدية لتغيير عميق. وراء هذا التحول، هناك في الواقع تغيير في طريقة المحاسبة - وهو blockchain، دفتر الحسابات العامة العالمي الشفاف.
تغيرت طرق المحاسبة البشرية ثلاث مرات فقط على مدار آلاف السنين، وكل مرة شكلت بعمق الأشكال الاقتصادية والهياكل الاجتماعية، وكل اختراق يعكس التطور المتناغم بين التكنولوجيا والحضارة.
لن يأتي هذا التحول العميق بين عشية وضحاها، بل هو يتطور باستمرار، وقد ساهم حاليا في ظهور مدفوعات Web3 القائمة على blockchain و العملات الرقمية، التي تتعمق باستمرار في جميع جوانب المجتمع الواقعي.
1. سوق المدفوعات عبر الحدود المتزايد باستمرار
مدفوعًا بزيادة التجارة الإلكترونية عبر الحدود والسفر عبر الحدود والتحويلات عبر الحدود، يشهد سوق الدفع عبر الحدود نموًا متفجرًا. أصبحت مدفوعات المستهلكين عبر الحدود أكثر تواترًا من أي وقت مضى، وتتوقع بنك إنجلترا أن تصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار بحلول عام 2027.
المستهلكون في جميع أنحاء العالم يقبلون المدفوعات العابرة للحدود. اليوم، إنفاق المستهلكين على المعاملات العابرة للحدود أكثر من أي وقت مضى، ولكن ما هو مثير للاهتمام حقًا هو تكرار ذلك. 30% من الناس يتسوقون عبر التجارة الإلكترونية العابرة للحدود أسبوعيًا، و45% يرسلون ويستقبلون التحويلات المالية شهريًا، و66% يسافرون إلى الخارج سنويًا.
عادةً، يميل الناس إلى تشكيل عادات تجعل اتخاذ القرارات الروتينية أسهل وأكثر كفاءة، ولكن في مجال المدفوعات العابرة للحدود، لم يتم تطوير هذه العادة بعد. يستخدمون في المتوسط 4 من 7 طرق دفع مختلفة، بينما فقط 16% من المستهلكين سيستمرون في استخدام وسيلة الدفع الافتراضية.
حاليًا، يبدو أنه لا توجد وسيلة دفع يمكن أن تلبي تمامًا احتياجات المستهلكين في المدفوعات عبر الحدود، على الرغم من أن ما يقرب من 80% من المستهلكين لا يزالون يستخدمون البنوك التقليدية لإجراء المدفوعات عبر الحدود. ولكن هناك نقطة واحدة واضحة جدًا للمستهلكين، وهي أنهم يحتاجون إلى مزود موثوق وآمن للمدفوعات عبر الحدود.
خلال الفترة من يونيو 2023 إلى يونيو 2024، أجرى 771 مليون شخص معاملات عبر الحدود. أظهرت دراسة أجراها منصة دفع معينة أن هذا النمو مدفوع بثلاث فئات من المعاملات: التجارة الإلكترونية، والسياحة، والتحويلات.
1.1 المشاهد الرئيسية والطرق
أ. التجارة الإلكترونية عبر الحدود
يختار 80% من المستهلكين التسوق عبر التجارة الإلكترونية عبر الحدود، حيث يقوم 67% منهم بعمليات شراء عبر الحدود كل شهر. وفقًا لتقرير "اتجاهات الابتكار العالمية في التجارة الإلكترونية B2C والدفع عبر الإنترنت لعام 2024"، من المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التجارة الإلكترونية B2C العالمية 8.3 تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2026. اليوم، لم يعد البحث عن المنتجات المفضلة أمرًا صعبًا على مستوى العالم، ولكن تجربة الدفع المريحة لا تزال بحاجة إلى تحسين. يرغب المستهلكون في الحصول على طرق دفع بسيطة وسهلة الاستخدام وآمنة وموثوقة، لإتمام كل عملية تسوق عبر الحدود بنجاح.
B.السفر عبر الحدود
يثق بأن شخصين من كل ثلاثة أشخاص لديهم تجربة سفر عبر الحدود، حيث إن 52% منهم يسافرون أكثر من مرة في السنة. وفقاً لاتجاهات السفر لعام 2024، فإن الهدف الأكبر للناس عند السفر هو الاسترخاء وتخفيف الضغط. ولذلك، فإن أكثر ما لا يرغب فيه المسافرون هو الضغط أو القلق أثناء التسوق. يحتاجون إلى وسيلة دفع بسيطة وآمنة، حتى يتمكنوا من الاستمتاع برحلتهم بشكل كامل.
C.التحويلات عبر الحدود
يستخدم أربعة من كل عشرة أشخاص خدمات التحويلات المالية عبر الحدود، حيث يقوم 45% منهم بإجراء عمليات تحويل شهريًا. على الرغم من تعقيد الأوضاع الجيوسياسية، لا تزال أعداد المهاجرين الدوليين في تزايد مستمر، ومن المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التحويلات المالية عبر الحدود تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2028. هذه الاتجاهات تدفع أيضًا الطلب المتزايد على التحويلات المالية إلى الأصدقاء والعائلة في الوطن. يحتاج المستهلكون بشدة إلى وسيلة آمنة وموثوقة للتحويلات المالية عبر الحدود.
في سبع طرق الدفع عبر الحدود التالية، يستخدم كل مستهلك في المتوسط أربع طرق:
1.2 لماذا تعتبر هذه هي اللحظة المناسبة لتقديم خدمات عبر الحدود للمستهلكين
سوق المعاملات عبر الحدود كبير ومتزايد باستمرار. هذه هي المرحلة الرئيسية في تطوير المعاملات عبر الحدود. يزداد عدد المستهلكين الذين يقومون بمدفوعات عبر الحدود بشكل متكرر، ولكن تقليديًا، كانت هذه المعاملات غالبًا بطيئة ومرتفعة التكلفة وتفتقر إلى الشفافية. ومع ذلك، يمكن أن يتغير كل هذا تمامًا.
يستخدم المستهلكون حاليًا طرق دفع متعددة. يحاول كل مستهلك تجربة مجموعة متنوعة من حلول الدفع المختلفة، ويسعى بنشاط للعثور على الطريقة الأنسب له. لكنهم لم يجدوا الحل المثالي بعد. إنهم يتطلعون إلى المزيد من الخيارات، ويأملون في الحصول على إرشادات لمساعدتهم في اتخاذ قرارات مستنيرة. مع بدء المستهلكين في تشكيل عادات قد ترافقهم مدى الحياة، فإن الوقت الحالي هو لحظة حاسمة للتأثير على اختياراتهم.
يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين. مع إدراك البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لإمكانات أن تصبح خيار الدفع العابر للحدود المفضل لدى المستهلكين، ستزداد المنافسة في السوق. هذه ليست مجرد فرصة لجذب عملاء جدد من خلال خدمات جديدة، ولكن أيضًا فرصة للاحتفاظ بالعملاء الحاليين الذين يقومون بالاستهلاك عبر الحدود من خلال حلول شاملة. ولكن في الوقت نفسه، هناك أيضًا خطر أن يتقدم المنافسون الآخرون خطوة.
لا يمكن تجاهل أساس الثقة. في المعاملات عبر الحدود، تعتبر الثقة والأمان والموثوقية أمورًا حاسمة، خاصة عندما تكون مبالغ المعاملات غالبًا كبيرة. العملاء حساسون جدًا لهذه العوامل ويتوقعون من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية توفير بيئة دفع آمنة وموثوقة. كسب ثقة العملاء هو مفتاح بناء علاقات تعاون طويلة الأمد.
٢. مشاهد وأنماط الدفع عبر الحدود للمستهلكين
سيتناول ما يلي عملية تدفق السيناريوهات للتجارة الإلكترونية عبر الحدود، والسفر عبر الحدود، ومعاملات تحويل المدفوعات عبر الحدود، بالإضافة إلى المشكلات الأساسية التي تواجه المدفوعات عبر الحدود.
2.1 التجارة الإلكترونية عبر الحدود
في العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص في التجارة الإلكترونية عبر الحدود على مستوى العالم. من بين هؤلاء، تم شراء 72% من المعاملات من خلال تجار التجزئة عبر الإنترنت الرئيسيين، و44% من المعاملات كانت لشراء منتجات رقمية. على الرغم من أن سوق وسائل التواصل الاجتماعي في ارتفاع، إلا أن 30% فقط من المستهلكين يتسوقون من خلال هذه المنصات، وهو ما قد يكون مرتبطاً بالقلق من تسرب البيانات.
فيما يتعلق بطرق دفع التسوق عبر الحدود، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات. ومع ذلك، قد يفاجأ المؤسسات المالية أن 51% فقط من المستهلكين يستخدمون بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم. وهذا يعني أن هناك مساحة سوقية لطرق الدفع الأخرى، مثل اختيار 36% من المستهلكين لخدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات، بالإضافة إلى بعض المستهلكين الذين يستخدمون الحوالات أو خدمات P2P.
ومع ذلك، لا تزال هناك اختلافات ملحوظة في عادات الاستهلاك في دول مختلفة:
ألمانيا: المستهلكون أقل رغبة في استخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم ( فقط 32% )، ويميلون أكثر إلى خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية ( 49% ) والتحويلات البنكية أو الحوالات ( 35% ). وقد يكون ذلك بسبب أن المستهلكين يقدرون أكثر أمان وسهولة الدفع، كما أبرز تقرير "طرق الدفع عبر الإنترنت في غرب أوروبا 2022".
الفلبين: طريقة الدفع الرقمية المفضلة لدى المستهلكين من خلال التطبيقات (49%)، قد يكون ذلك مرتبطًا بكون 48.2% من المستهلكين المحليين غير قادرين على الوصول إلى النظام المصرفي التقليدي.
تشير هذه البيانات إلى أن اختيار طرق الدفع يختلف حسب المنطقة واحتياجات المستهلكين، ويجب على المؤسسات المالية ومنصات التجارة الإلكترونية تقديم حلول دفع متنوعة بناءً على خصائص السوق المحلية.
تكون سيناريوهات الدفع في التجارة الإلكترونية عبر الحدود أكثر من حيث أن المستهلكين في بلدهم، يقومون بالدفع من خلال بوابة الدفع الخاصة بمنصة التجارة الإلكترونية الخارجية. من المؤكد أن بوابة الدفع سترتبط بالعديد من طرق الدفع، مثل بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم المفضلة ( عبر شبكة بطاقات )، مثل منصة دفع معينة، أو محفظة رقمية معينة ( من خلال تطبيقات الدفع الرقمية )، مثل التحويلات البنكية ( عبر شبكة بين البنوك ) وغيرها.
2.2 السفر عبر الحدود
من بين المستهلكين الذين تم استطلاع آرائهم، سافر ثلثاهم إلى الخارج في العام الماضي، وأفاد 62% منهم أنهم قاموا بحجز رحلات باستخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم، مما يجعلها أكثر وسائل الدفع شيوعًا. لا تقتصر هذه التفضيلات على حجز الرحلات فحسب، بل تمتد أيضًا إلى إنفاقهم الفعلي في الخارج. يستخدم معظم المشاركين في الاستطلاع نفس وسيلة الدفع أثناء الرحلة كما فعلوا عند حجز الرحلة. قد يكون ذلك بسبب قبول بطاقات الائتمان على نطاق واسع، بالإضافة إلى توفيرها لتحويلات نقدية فورية وحماية من الاحتيال.
على الرغم من أن العوامل الجيوسياسية تبرز باستمرار في الوقت الحالي، إلا أن السفر عبر الحدود لا يزال يمثل حالة طبيعية، خاصة في سنغافورة (86%) والإمارات العربية المتحدة (84%)، حيث أن نسبة المستهلكين في هذين البلدين الذين سافروا إلى الخارج هي الأعلى. في 13 سوقًا تم التحقيق فيها، كان لدى كل دولة تقريبًا 50% من المشاركين في الاستطلاع الذين سافروا إلى الخارج في العام الماضي.
فيما يتعلق بطرق الدفع للسفر، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم لحجز السفر أو دفع تكاليف السفر. ومع ذلك، هناك أيضًا عدد قليل من المستهلكين الذين يستخدمون التحويلات البنكية أو الحوالات أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات.
يفضل المسافرون الكنديون بشكل خاص بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب، حيث أن نسبة استخدام وسائل الدفع الأخرى لا تتجاوز 10% مقارنة بالأسواق الأخرى. قد يكون ذلك لأن الكنديين يقدرون أنظمة مكافآت بطاقات الائتمان، وفقًا لتقرير "اتجاهات الدفع في كندا لعام 2024"، يولي المستهلكون أهمية أكبر لنقاط المكافآت بدلاً من سرعة المعاملات.
بالمقارنة، فإن احتمال استخدام الزوار من البرازيل لبطاقات الائتمان هو الأدنى ( أقل من 50% )، وهو ما قد يرتبط بمعدلات بطاقات الائتمان المرتفعة تاريخياً في البرازيل، كما يتأثر على نطاق واسع باعتماد بعض منصات الدفع الفوري.
ستكون هناك المزيد من سيناريوهات الدفع: حيث يقوم المستهلكون باستخدام بطاقات الخصم أو الائتمان الخاصة ببلدهم للدفع في المتاجر الخارجية، أو من خلال استخدام تطبيقات الدفع الرقمية لمسح الرموز.
2.3 التحويلات المالية عبر الحدود
خلال الاثني عشر شهرًا الماضية، أرسل أو استقبل 40% من المشاركين في الاستطلاع حوالات، حيث كانت التحويلات البنكية أو الحوالات الكهربائية هي أكثر طرق الدفع شيوعًا. في دول مثل الإمارات العربية المتحدة والفلبين التي تضم عددًا كبيرًا من العمال المهاجرين، كانت نسبة إرسال واستقبال الحوالات هي الأعلى، بنسبة 87% و74% على التوالي، وهذا ليس مفاجئًا. تعتبر الحوالات مصدرًا مهمًا للتمويل لملايين العمال والأسر حول العالم، حيث يأمل المرسلون في الحصول على أفضل خدمات الدفع من حيث التكلفة في كل معاملة.
في عام 2023، زادت التحويلات المالية المتجهة إلى الدول ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8%، لتصل إلى 669 مليار دولار. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تعتبر الصين والهند وسنغافورة من الأسواق التي تشهد نشاطًا ملحوظًا في التحويلات المالية. ومن الاتجاهات البارزة أن تطبيقات الدفع الرقمية، نظرًا لأمانها وسهولة استخدامها، تحظى بشعبية متزايدة بين المرسلين، وتصبح تدريجياً الوسيلة الرئيسية لإرسال واستقبال التحويلات. مقارنةً بطرق التحويل التقليدية، تُعتبر تطبيقات الدفع الرقمية أكثر أمانًا.
بالمقارنة مع طرق الدفع عبر التطبيقات الرقمية، هناك اختلافات ملحوظة في طرق الدفع عبر التحويلات الدولية. على الرغم من أن وقت معالجة البنوك أو التحويلات المصرفية يكون أطول وغالبًا ما تكون التكاليف أعلى، إلا أنها لا تزال الأكثر استخدامًا.