مدفوعات Web3: تغيير مستقبل المدفوعات عبر الحدود للمستهلكين

تتغير عادات الدفع عبر الحدود للمستهلكين باستمرار. يحاول الناس استخدام طرق دفع متعددة، لكنهم لا يزالون يبحثون عن خيارات أفضل. كما قال الرئيس التنفيذي لشركة فيزا رايان مكينيرني: "خلال السنوات الخمس الماضية، شهدت طرق الدفع تغييرات أكبر من التي شهدناها في الخمسين سنة الماضية."

في عصر تطور تكنولوجيا blockchain و العملات الرقمية، فإن التغييرات في طرق الدفع تعكس تحولًا في طرق المحاسبة - blockchain، هذا السجل العام الشفاف العالمي. لقد حدثت تغييرات في طرق محاسبة البشر ثلاث مرات فقط على مدى آلاف السنين، وكل مرة شكلت بشكل عميق أشكال الاقتصاد والهياكل الاجتماعية:

• أدى نظام الحسابات البسيطة في فترة السومريين إلى تعزيز التجارة المبكرة وتشكيل الدول
• دفعت المحاسبة المزدوجة ثورة تجارية خلال عصر النهضة، وأدت إلى ظهور البنوك والشركات المتعددة الجنسيات
• أدى توزيع دفتر الأستاذ المدفوع بالبيتكوين في عام 2009 إلى تعزيز التمويل اللامركزي، وتغيير آليات الثقة، وظهور العملات الرقمية

هذا التحول الذي له تأثير عميق يتطور باستمرار، وقد أدى حاليًا إلى دفع نظام الدفع Web3 القائم على blockchain والعملات الرقمية، وهو أسلوب دفع جديد يتغلغل في جميع جوانب المجتمع الواقعي.

ستستخدم هذه المقالة تقرير استطلاع مدفوعات المستهلكين عبر الحدود الذي نشرته فيزا مؤخرًا، وستقدم من خلال حالات السوق حلول مدفوعات Web3 للمشاهد الرئيسية الحالية لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود، وأخيرًا ستستشرف اتجاهات تطوير مدفوعات Web3 في المستقبل.

1. سوق المدفوعات عبر الحدود المتزايدة باستمرار

سوق المدفوعات عبر الحدود يشهد نمواً هائلاً. مدفوعاً بزيادة التجارة الإلكترونية عبر الحدود والسفر والتحويلات، أصبحت مدفوعات المستهلكين عبر الحدود أكثر تواتراً من أي وقت مضى. يتوقع بنك إنجلترا أن تصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار بحلول عام 2027.

30% من الناس يتسوقون عبر التجارة الإلكترونية عبر الحدود أسبوعيًا، و45% منهم يرسلون ويتلقون التحويلات الشهرية، و66% منهم يسافرون إلى الخارج سنويًا. يستخدم المستهلكون في المتوسط 4 من 7 طرق دفع مختلفة، ولا يستخدم 16% منهم دائمًا طريقة الدفع الافتراضية.

يبدو أنه لا توجد وسيلة دفع واحدة تلبي تمامًا احتياجات المستهلكين في الدفع عبر الحدود. على الرغم من أن حوالي 80% من المستهلكين لا يزالون يستخدمون البنوك التقليدية لإجراء المدفوعات عبر الحدود، إلا أن المستهلكين واضحون جدًا في حاجتهم إلى مزود موثوق وآمن للدفع عبر الحدود.

خلال الفترة من يونيو 2023 إلى يونيو 2024، أجرى 771 مليون شخص معاملات عبر الحدود. أظهرت دراسة VISA أن هذا النمو مدفوع بشكل أساسي بثلاث فئات من المعاملات: التجارة الإلكترونية والسياحة والتحويلات.

1.1 المشاهد الرئيسية والطرق

أ. التجارة الإلكترونية عبر الحدود

يختار ثمانون في المائة من المستهلكين التسوق من خلال التجارة الإلكترونية العابرة للحدود، حيث يقوم 67% من الأشخاص بعمليات الشراء العابرة للحدود كل شهر. ومن المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التجارة الإلكترونية B2C العالمية 8.3 تريليون دولار بحلول عام 2026. يتوق المستهلكون إلى الحصول على طرق دفع بسيطة وسهلة الاستخدام وموثوقة وآمنة.

B. السفر عبر الحدود

يتمتع شخص واحد من كل ثلاثة أشخاص بتجربة السفر عبر الحدود، حيث يسافر 52% منهم أكثر من مرة في السنة. الشيء الذي لا يرغب المسافرون في مواجهته هو الضغط أو القلق أثناء التسوق، وهم يحتاجون إلى وسيلة دفع بسيطة وآمنة.

ج. التحويلات عبر الحدود

كل عشرة أشخاص، هناك أربعة يستخدمون خدمات التحويلات عبر الحدود، حيث يقوم 45٪ منهم بعمليات التحويل شهريًا. من المتوقع أن يصل حجم سوق التحويلات عبر الحدود إلى أكثر من تريليون دولار بحلول عام 2028. يحتاج المستهلكون بشكل ملح إلى وسيلة آمنة وموثوقة لتحويل الأموال عبر الحدود.

من بين سبع طرق للدفع عبر الحدود التالية، يستخدم كل مستهلك في المتوسط أربع طرق.

1. طرق الدفع الإلكتروني
2. بطاقة ائتمان أو بطاقة سحب آلي
3. تحويل P2P
4. التحويل البنكي
5. التحويلات عبر الإنترنت
6. شيك/بطاقة السفر المدفوعة مسبقًا
7. نقد

1.2 لماذا الآن هو الوقت المناسب لتقديم خدمات عبر الحدود للمستهلكين

• سوق المعاملات العابرة للحدود ضخم ويستمر في النمو. يقوم عدد متزايد من المستهلكين بإجراء المدفوعات العابرة للحدود بشكل متكرر، لكن تقليديًا كانت هذه المعاملات غالبًا ما تكون بطيئة ومكلفة وتفتقر إلى الشفافية.

• يستخدم المستهلكون حاليًا طرق دفع متعددة. يحاول كل مستهلك تجربة مجموعة متنوعة من حلول الدفع المختلفة، ويبحث بنشاط عن الطريقة التي تناسبه أكثر. إنهم يتطلعون إلى الحصول على المزيد من الخيارات، ويأملون في الحصول على إرشادات تساعدهم على اتخاذ قرارات مستنيرة.

• يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين. مع إدراك البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لإمكانات أن تصبح وسيلة الدفع عبر الحدود المفضلة لدى المستهلكين، ستزداد المنافسة في السوق.

• أساس الثقة لا يمكن تجاهله. في المعاملات عبر الحدود، تعتبر الثقة والأمان والموثوقية أمورًا حيوية. المستهلكون حساسون جدًا لهذه العوامل، ويتوقعون من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية تقديم بيئة دفع آمنة وموثوقة.

2. المشاهد والنماذج الرئيسية للدفع عبر الحدود للمستهلكين

2.1 التجارة الإلكترونية عبر الحدود

في العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص في معاملات التجارة الإلكترونية عبر الحدود في جميع أنحاء العالم. من بين ذلك، تم شراء 72% من المعاملات من خلال تجار التجزئة عبر الإنترنت الرئيسيين مثل أمازون وeBay لشراء السلع المادية، و44% من المعاملات كانت لشراء المنتجات الرقمية. فقط 30% من المستهلكين تسوقوا عبر منصات وسائل التواصل الاجتماعي، وهذا قد يكون مرتبطًا بالقلق بشأن تسرب البيانات.

فيما يتعلق بطرق الدفع للتسوق عبر الحدود، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان، بطاقات الخصم أو خدمات الدفع الرقمية مثل Paypal، Apple Pay(. ومع ذلك، فإن 51% فقط من المستهلكين يستخدمون بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم. يختار 36% من المستهلكين خدمات الدفع الرقمية، وهناك عدد من المستهلكين يستخدمون التحويلات المصرفية أو خدمات P2P.

توجد اختلافات ملحوظة في عادات الاستهلاك بين الدول المختلفة:

• ألمانيا: أقل المستهلكين رغبة في استخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب ) فقط 32% (، ويميلون أكثر إلى خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية ) 49% ( والتحويلات البنكية أو الحوالات ) 35% (.

• الفلبين: الطريقة المفضلة لدفع التطبيقات الرقمية من قبل المستهلكين )49%(، قد يكون هذا مرتبطًا بـ 48.2% من المستهلكين المحليين الذين لا يمكنهم الوصول إلى النظام المصرفي التقليدي.

تتمثل سيناريوهات الدفع في التجارة الإلكترونية عبر الحدود بشكل أكبر في كون المستهلكين في بلدهم، يقومون بإجراء مدفوعات استهلاكية من خلال بوابة الدفع على منصات التجارة الإلكترونية الخارجية. من المؤكد أن بوابة الدفع ستربط العديد من طرق الدفع، مثل بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب المفضلة ) عبر شبكة بطاقات (، مثل Paypal وApple Pay ) عبر تطبيقات الدفع الرقمية (، مثل التحويلات البنكية ) عبر شبكة SWIFT المصرفية ( وغيرها.

![استكشاف Web3 للدفع: تحويل Web3 لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-9e2a14fe5285c81a3610f34e70858623.webp(

) 2.2 السفر عبر الحدود

من بين المستهلكين الذين تم استطلاع آرائهم، سافر ثلثاهم إلى الخارج في العام الماضي، وأفاد 62% منهم أنهم استخدموا بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب عند حجز السفر، مما يجعلها الطريقة الأكثر شيوعًا للدفع. كانت طرق الدفع التي استخدمها معظم المستجيبين خلال السفر هي نفسها التي استخدموها عند حجز السفر.

حتى مع بروز عوامل مثل الجغرافيا السياسية، لا يزال السفر عبر الحدود يعتبر طبيعيًا، خاصةً في سنغافورة ###86%( والإمارات العربية المتحدة )84%(، حيث أن نسبة المستهلكين الذين يسافرون إلى الخارج في هذين البلدين هي الأعلى. في 13 سوقًا تم التحقيق فيها، كان لدى كل دولة تقريبًا 50% من المشاركين الذين سافروا إلى الخارج في العام الماضي.

فيما يتعلق بطرق الدفع للسفر، يختار معظم المستهلكين بطاقة الائتمان أو بطاقة السحب الآلي لحجز السفر أو دفع تكاليف السفر. ومع ذلك، هناك عدد قليل من المستهلكين الذين يستخدمون طرق دفع أخرى مثل التحويلات البنكية، أو التحويلات المالية، أو خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية.

• يفضل المسافرون الكنديون بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب الآلي بشكل خاص، مقارنة بالأسواق الأخرى، حيث لا تتجاوز نسبة استخدام وسائل الدفع الأخرى 10%.

• بالمقارنة، فإن احتمال استخدام الزوار البرازيليين لبطاقات الائتمان هو الأقل ) أقل من 50% (، وهذا قد يرتبط بمعدل بطاقات الائتمان المرتفع تاريخياً في البرازيل، كما يتأثر أيضاً بالاعتماد الواسع على PIX )، وهي منصة الدفع الفوري التي أنشأها البنك المركزي البرازيلي (.

ستكون سيناريوهات الدفع أكثر شيوعًا: يقوم المستهلكون باستخدام بطاقات الخصم أو بطاقات الائتمان الخاصة ببلدهم للدفع في المتاجر الأجنبية، أو عبر منصات الدفع الرقمية باستخدام تطبيقات للمسح الضوئي.

![استكشاف Web3 للدفع: تحويل Web3 لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

) 2.3 التحويلات عبر الحدود

خلال الاثني عشر شهرًا الماضية، أرسل أو استقبل 40٪ من المستجيبين حوالة مالية، وكانت التحويلات البنكية أو الحوالات المالية هي أكثر طرق الدفع شيوعًا. في دول مثل الإمارات العربية المتحدة والفلبين، التي تحتوي على عدد كبير من العمال المهاجرين، كانت نسبة إرسال واستقبال الحوالات المالية هي الأعلى، حيث بلغت 87٪ و 74٪ على التوالي.

في عام 2023، زادت التحويلات المالية المتجهة إلى الدول ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8% لتصل إلى 669 مليار دولار. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تعتبر الصين والهند وسنغافورة من الأسواق التي تشهد نشاطًا متكررًا في التحويلات. ومن الاتجاهات الملحوظة أن مدفوعات التطبيقات الرقمية، لما تتمتع به من أمان وسهولة في الاستخدام، تحظى بزيادة في تفضيل المحولين، وتصبح تدريجيًا الوسيلة الرئيسية لإرسال واستقبال التحويلات.

توجد اختلافات كبيرة بين طرق الدفع عبر التطبيقات الرقمية وطرق الدفع للتحويلات عبر الحدود. على الرغم من أن معالجة البنوك أو التحويلات المالية تستغرق وقتًا أطول وغالبًا ما تكون التكلفة مرتفعة، إلا أنها لا تزال من بين أكثر طرق التحويل استخدامًا.

• تختلف الولايات المتحدة عن الأسواق الأخرى في أن نسبة المستخدمين الذين يستخدمون التحويلات الدولية هي الأعلى ###35%(. قد يكون ذلك بسبب سهولة وملاءمة طريقة الدفع بواسطة بطاقة السحب.

• في الإمارات العربية المتحدة، يستخدم المستهلكون بنوك أو تحويلات مصرفية بنسبة 53% عند إجراء التحويلات المالية عبر الحدود. على الرغم من أن المستهلكين جربوا أيضًا طرق دفع أخرى، إلا أن البنوك أو التحويلات المصرفية تعتبر الطريقة الأكثر موثوقية للتحويلات المالية عبر الحدود.

إذا كانت هناك حسابات تسوية بين البنوك الكبرى في الدول المتقدمة، فإن عملية التداول ستكون بسيطة نسبياً. ومع ذلك، ليس بالضرورة أن تكون هناك علاقة مباشرة بين كل بنك وآخر، لذا في بعض الأحيان تحتاج البنوك إلى وسيط - "البنك الوكيل" لإجراء المعاملات. إذا لم تكن هناك علاقة مباشرة بين البنك A والبنك B، فسيقوم البنك الوكيل بتوفير حساب لهما.

بالنسبة للعملات الصغيرة / البلدان ذات الأزمات، فإن نموذج الوكالة ) يحقق وسطاء الأرباح ( سيؤثر بشكل كبير على أرباحهم، مما يسبب عبئًا كبيرًا على المستهلكين. وفقًا لإحصائيات البنك الدولي، فإن متوسط تكلفة التحويلات على مستوى العالم تشكل 6.62% من مبلغ التحويل.

أظهرت الدراسات أن المستهلكين يتوقعون أن تكون المدفوعات عبر الحدود مريحة وسلسة مثل المدفوعات اليومية، ويجب على المؤسسات المالية السعي لتلبية هذه الحاجة لدى العملاء. يرغب العملاء في أن تكون المدفوعات عبر الحدود سريعة وشفافة وفعالة، مع وصول فوري، وتجنب الانتظار لعدة أيام للتسويات، خاصة بالنسبة للمعاملات الصغيرة.

![استكشاف ويب 3 للدفع: تحويل ويب 3 لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-deee72456991d3358310b902d5cd084a.webp(

٣. خصائص وآلام الدفع عبر الحدود

) 3.1 أصبحت المدفوعات عبر الحدود أكثر شيوعًا وتكرارًا

تشير دراسة فيزا إلى أن المدفوعات عبر الحدود شائعة جدًا بين العديد من المستهلكين في مختلف المناطق. ومع ذلك، قد يتفاجأ الكثيرون من مدى تكرار حدوث هذه السلوكيات الشرائية عبر الحدود. على الرغم من وجود اختلافات بين أنواع المنتجات والأسواق المختلفة، إلا أنه بشكل عام، يقوم عدد كبير من المستهلكين بإجراء مدفوعات عبر الحدود شهريًا أو أسبوعيًا أو حتى بشكل أكثر تكرارًا.

تُعتبر غالبية السكان الأصليين الرقميين ( جيلًا نشأ في البيئة الرقمية ) - جيل Z ###84%( وجيل الألفية )83%( قد قاموا بإجراء معاملات عبر الحدود خلال الشهر الماضي، وهو رقم ملحوظ. بينما يُظهر 68% من جيل الطفرة السكانية والمجموعات الأكبر سناً أنهم قد قاموا بإجراء معاملات عبر الحدود في الشهر الماضي، مما يدل على أنهم يلحقون بالركب - بالإضافة إلى شراء السلع والخدمات، قد يقومون أيضًا بتحويل الأموال إلى أسرهم في الخارج، أو دفع الرسوم الدراسية، أو شراء العقارات.

) 3.2 طرق الدفع ليست ثابتة، والعادة لم تتشكل بعد

تزداد المدفوعات عبر الحدود شيوعًا وتكرارًا، ومن الضروري فهم كيفية معالجة هذه المعاملات. تُظهر أبحاث VISA أن المستهلكين حاليًا